Причины отказа кредитования юридических лиц

ПРИЧИНЫ ОТКАЗА КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

В данной статье рассмотрены основные причины отказа кредитования юридических лиц, зная которые, организация сможет подготовиться более тщательно к подаче заявки на кредит и, возможно, тем самым избежать отказа в получении кредита.

Одна из самых важных фундаментальных услуг в банковской сфере, позволяющая в сжатые сроки приобрести юридическим лицам значительные денежные средства для удовлетворения разнообразных нужд организации - это кредитование. Но не всегда этот процесс протекает гладко. Весомых причин этому может быть много. Банки имеют право независимо выделять основания для отказа. При изучении заявок от юридических лиц, кредитным организациям помогают принять то или иное решение следующие ключевые принципы: платежеспособность, возвратность, цель использований денежных средств, обеспеченность. Нарушение любого из вышеперечисленных принципов повышает риск отказа кредитования.

Самой главной причиной отказа кредитования юридических лиц является неправильная подготовка необходимых документов.

Для предоставления кредита заемщику необходимо собрать ряд документов, необходимых для детального рассмотрения кредитной заявки.

Следовательно, неправильно подготовленные документы, их отсутствие, а также предоставление недостоверных сведений или поддельных копий в кредитную организацию считается грубым нарушением, и расцениваются, как попытка обмануть или ввести в заблуждение. Кроме того, банк имеет право внести юридическое лицо в «черный список», созданных на базе данных большинства банков [1].

Отрицательная репутация заемщика.

После изучения заявок от юридических лиц, банк изучает качество кредитной истории заемщика. Банк имеет право отказать в кредитовании по причине отрицательной кредитной истории организации-заемщика. Чаще всего, основанием для возникновения неблагоприятной кредитной истории организации являются: просроченные кредиты (погашенные не в срок), наличие неоплаченных задолженностей, в том числе и их процентов. Соответственно, большим плюсом при предоставлении заявки на кредит будет, если у организации в наличии имеется благоприятная кредитная история.

Репутация фирмы-заемщика на рынке.

Кредитные организации при рассмотрении заявки на кредитование тщательно проверяют все документы и сведения, предоставленные фирмой- заемщиком. Банк не станет рисковать и выдавать средства, если хозяйственная деятельность фирмы является сомнительной. Поэтому юридическому лицу необходимо знать, что придется предоставить очень много различных документов и отчетов, которые досконально будут проверены банком для определения признаков сомнительной деятельности.

К таким признакам можно отнести:

если компания имеет юридический адрес, который по факту не принадлежит этой организации, а является покупным адресом;

управляющий организацией осуществляет хозяйственную деятельность не на прямую, а через третьих лиц (посредников);

несоответствие между фактическим количеством работников в организации и числимым документально;

деятельность фирмы является неликвидной, финансово неграмотной, экономически необоснованной, нерациональной или не перспективной;

компания не имеет в распоряжении основных средств необходимых для осуществления деятельности организации.

Следовательно, юридическое лицо, запросившее у банка согласие на кредитование обязано предоставить в установленном порядке всю необходимую информацию, точные сведения.

Отказ юридического лица в предоставлении запрашиваемых сведений.

Для изучения финансового состояния предприятия, его хозяйственной

деятельности, банк запрашивает данные о доходах и расходах, сведения об активах, основных средствах организации. Отказ в предоставлении вышеперечисленных данных не может дать банку в полной мере оценить деятельность и перспективы развития предприятия [2].

Существующие кредиты в кредитных организациях.

Отказ в кредитовании юридического лица может произойти, если предприятие имеет в наличии непогашенные кредиты, то есть организация находится в условиях высокой финансовой нагрузки.

Низкий уровень финансового состояния организации.

Если факторы, свидетельствующие о финансовом состоянии организации, не отвечают требованиям банка (к примеру, если у предприятия нет постоянных источников дохода для погашения кредита или фирма имеет деятельность, находящуюся на грани кризиса), а также у фирмы имеются отрицательные показатели платежеспособности и ликвидности, то это ведёт к отказу в предоставлении кредита. Банк должен доверять организации и иметь гарантию, что ее деятельность будет развиваться и принесет прибыль.

Непостоянный доход.

Кредитная организация анализирует перспективы и динамику развития бизнеса фирмы заемщика. Поскольку источником для погашения кредита, в первую очередь, является доход за последующие периоды, то изучив эти показатели, банк сможет прогнозировать будущее финансовое состояние организации. Регулярность, постоянство, стабильность - это фундамент возвратности, платежеспособности и кредитоспособности фирмы.

Фирма не имеет в наличии ликвидного залогового обеспечения.

Менее рискованной для банка услугой является выдача средств под залог. Если предприятие по какой-либо причине не сможет вернуть долг, то в качестве возвратных средств будет выступать имущество фирмы, которое быстро может быть реализовано. Отказом в кредитовании юридического лица может послужить полное отсутствие или неликвидное залоговое обеспечение [3].

Некорректная цель получения кредита.

Кредитная организация вправе потребовать указать: с какой целью необходимо получение кредита и средства для достижения этих целей. Отказать в займе могут, если цели не соответствуют принципам кредитной политики банка или банк сочтет, что они являются неоправданными и бесполезными, и могут ухудшить финансовое состояние организации. Поэтому юридическому лицу необходимо проанализировать финансовое положение организации, подготовить экономические расчеты и сформулировать четкие цели, которые будут свидетельствовать об эффективном использовании полученных в банке средств.

Рассмотрев основные причины для отказа в кредите можно отметить, что банки намного охотнее сотрудничают с клиентами, которые могут своевременно и в полном объеме погасить свои обязательства по займу. Это должно обосновываться официальными финансовыми отчетами и положительной кредитной историей. Организации, зная об этом, могут подготовиться более тщательно к подаче заявки на кредит и, возможно, тем самым избежать отказа в получении кредита.

Список литературы

Галанов, В. С. Кредитование юридических лиц: проблемы и пути их решения / В. С. Галанов // Деньги и кредит. - 2012. - № 11. - С. 32-35.

Мосолова О.В. Залоговая политика банка при кредитовании юридических лиц / О.В. Мосолова // Банковские услуги. - 2012. - № 1. - С. 21-31.

Федотова Г.В. Банковское кредитование инвестиционной деятельности в России на современном этапе / Г.В. Федотова, А.С. Федорова // Вестник магистратуры. - 2014. - № 6. - С. 158.

Последствия недостоверности сведений об адресе юридического лица/ Родионова И.Н., Емельянов А.С., Горохов А.АЛ Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2014. № 2 (5). С. 154-158.

Об обязательном удостоверении решения собрания участников хозяйственных обществ/ Емельянов А.С., Горохов А.А., Родионова И.Н.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2014. № 1 (4). С. 238-241.

Индикативная оценка инвестиционной привлекательности Курской области/ По- ложенцева Ю.С.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2013. № 2 (2). С. 79-88.

Методология оценки общественного мнения и потребительской лояльности к специализированной торговой сети в регионе/ Согачева О.В.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2013. № 2 (2). С. 144-153.

Новые условия использования печатей приведении при ведении бухгалтерского учета коммерческих организаций/ Емельянов А.С., Горохов А.А., Черных А.Ю.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2015. №2(7). С. 104-108.

Государственная бюджетная политика в условиях кризиса: региональный аспект/ Плотников В.А., Федотова Г.В.// Управленческое консультирование. 2015. №4 (76). С. 59-69.

Генезис контроля в системе публичного управления России/ Плотников В.А., Федотова Г.В.// Экономическое возрождение России. 2013. № 2 (36). С. 101-110.

Государственный контроль в системе стратегического планирования развития региона/ Федотова Г.В.// Региональная экономика: теория и практика. 2013. № 8. С. 17- 22.

Роль институтов развития в реализации государственной инвестиционной политики/ Федотова Г .В.// Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 5. С. 43-47.

Теоретические основы финансового менеджмента/ Козенко Ю.А.// учебное пособие / Ю. А. Козенко, Л. В. Перекрестова, Г. В. Федотова ; Федеральное агентство по образованию, Гос. образовательное учреждение высш. проф. образования "Волгоградский гос. ун-т". Волгоград, 2007.

Индикаторы стратегического регионального планирования/ Плотников В.А., Федотова Г.В.// Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 17. С. 21-33.

Инновационные банковские продукты и услуги/ Орлова Е.С., Федотова Г.В.// В сборнике: Институты и механизмы инновационного развития: мировой опыт и российская практика, сборник научных статей 4-й Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор Горохов А.А.. 2014. С. 288-290. УДК 658.286

Количество показов: 4957