Электронные деньги: понятие

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: ПОНЯТИЕ,

СПОСОБЫ И ПРОБЛЕМЫ ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

На сегодняшний день безналичные расчеты стали очень популярны. Во многом это обусловлено тем, что безналичный платежный оборот, являясь частью денежного оборота, опосредует практически все сферы хозяйственных отношений предприятий и организаций, банковских и финансовых структур, населения. Но осуществление такого вида расчетов невозможно без специальных инструментов, одним из которых является пластиковая карта.

В настоящей статье речь пойдет о пластиковой карте, как средстве для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца карты. Порядок проведения расчетов с помощью пластиковых карт в РФ регулирует Положение от 24.12. 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». В нашей стране осуществляют эмиссию карт только кредитные организации. Они выпускают карты, как для физических лиц, так и для юридических.

пластиковые карты разделяют по классам клиентуры:

массовый клиент;

состоятельный клиент;

элитный клиент;

В основе данного разделения лежит уровень дохода клиента. Обычным клиентам, выбирающим классические карты, предоставляется стандартный пакет услуг, включающий безналичный платеж, перевод средств, дистанционное управление счетом. При этом плата за обслуживание карты составляет от 150 до 800 рублей. Состоятельным клиентам банк предоставляет расширенный пакет услуг, который включает программу скидок и привилегий, сервис экстренной выдачи наличных при утери карты заграницей. Обслуживание такой карты обойдется в пределах 3000 рублей. Элитных клиентов банк обеспечивает особыми видами услуг, которые гарантируют защиту за рубежом. Пакет услуг карты данного класса включает защиту покупок от утерь и кражи, медицинскую и юридическую защиту за рубежом. Стоимость обслуживания карты составляет около 10000 рублей в год [1].

Рынок пластиковых карт в России возник не так давно, но демонстрирует относительно высокие темпы роста.

Что касается структуры использования пластиковых карт, то выделяют два основных направления:

операции по снятию наличных денег;

безналичные операции, включающие оплату товаров и услуг, таможенные платежи, прочие операции.

При формировании налоговых доходов, консолидированного бюджета особое место занимает банковская система России, так как кредитные организации были и остаются крупнейшими налогоплательщиками [2].

Обслуживание зарплатных проектов на сегодняшний день является одним из приоритетных направлений кредитных учреждений. По оценкам экспертов, 90-95% выданных карт являются зарплатными. Для организации, заключившей договор на осуществление выдачи заработной платы таким путем, есть существенные плюсы, среди которых облегчение работы бухгалтерии, отсутствие необходимости содержать кассу, снижение расходов на доставку, хранение, пересчет и выдачу заработной платы. К тому же, снижаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы. В свою очередь банк получает комиссии от проведенных операций.

Значительное количество держателей пластиковых карт продолжают использовать их в основном для снятия наличных денег. Возрос процент обладателей карт, которые используют их для оплаты через банкоматы услуг ЖКХ, мобильной связи. Одной из причин стало введение Сбербанком и Почтой России комиссионных сборов за оплату коммунальных услуг в отделениях. Но погашать счета по более низкой комиссии возможно при оплате через банкоматы. К тому же, важно, что почти 20 % пользователей банковских карт выбирают их как инструмент сбережений. Для населения - это удобный способ контроля денежных средств в краткосрочном периоде, который не предполагает дополнительных временных затрат на процедуры при открытии и закрытии банковских счетов.

В международной практике пластиковые карты уже прочно закрепились как инструмент безналичного расчета в повседневной жизни населения. В России большинство держателей карт по-прежнему использует их для снятия наличных. Для того чтобы выяснить причины различия в поведении российских владельцев карт и иностранных, следует рассмотреть основные проблемы и направление развития российского рынка пластиковых карт.

Для начала стоит выяснить сильные и слабые стороны такого инструмента расчетов. Во-первых, отсутствует необходимость иметь при себе крупные суммы при посещении магазинов и предприятий сервиса, что приводит к снижению рисков потери и хищения средств. Во-вторых, пластиковая карта дает возможность получения кредита с льготным периодом сроком от 20 до 100 дней, в течение которого проценты за использованные средства не начисляются. Также, использование карт позволяет потребителям более тщательно следить за своими тратами с помощью квитанций. Одной из сильных сторон также является конвертация валюты при оплате покупок зарубежом. При этом конвертация происходить не по курсу, установленным ЦБ РФ, а по курсу трех бирж - Токио, Франкфурта и Нью- Йорка. К тому же, денежные средства на счете не нуждаются в декларировании при пересечении границы.

Однако существует и ряд минусов в рамках российского рынка, связанных с использованием карт. По сравнению с европейскими странами в России все же недостаточно разветвленная сеть филиалов и банкоматов. Причина заключается в размерах расходов на содержание сети, которые может позволить себе не каждый банк. Однако одним из вариантов решения данной проблемы является объединение в единую сеть банкоматов мелких коммерческих банков и введение льготных тарифов при использовании банкоматов банков-партнеров.

Анализируя состояние рынка пластиковых карт, эксперты определяют ряд тенденций развития его дальнейшего развития. Во-первых, развитие рынка пластиковых карт происходит за счет реализации зарплатных проектов, в то время как в других странах процесс происходит за счет индивидуальных вкладчиков и держателей кредитных карт. Во-вторых, банки проводят агрессивную политику в отношении распространения кредитных карт, предлагая клиентам оформить их различными способами: через Интернет, телефон или по почте [3].

Подводя итог, стоит отметить, что популярность пластиковой карты, как инструмента безналичного платежа, возрастает. Во многом это обусловлено удобством и быстротой расчетов.

Так для российского рынка пластиковых карт характерны следующие особенности:

Географическая диспропорциональность, которая характеризуется неоднородным использованием пластиковых карт на территории РФ;

Преобладание операций по снятию наличных денежных средств над операциями по оплате товаров и услуг, как у физических, так и юридических лиц;

Развитие рынка за счет увеличения числа зарплатных проектов;

Совершенствование законодательства в области обслуживания пластиковых карт.

Помимо преимуществ, такой инструмент расчетов имеет ряд недостатков, среди которых: сбои при проведении платежей, хищения денежных средств со счетов. К тому же, не все магазины и торговые точки готовы принять к оплате карты.

В рамках существующие проблем, предлагаются следующие пути решения:

Развитие инфраструктуры обслуживания карт, создание региональных и местных программ привлечения предприятий сферы товаров и услуг к обслуживанию банковских карт в соответствии с современными стандартами безопасности;

Регулирование тарифной политики кредитных учреждений. Для стимулирования держателей карт использовать её как инструмент безналичного расчета, банки имеют множество рычагов воздействия. Например, услуга cashback - возврат определенного процента за расчетный период от суммы совершенных операций.

Открытость и достоверность информации о состоянии рынка пластиковых карт.

Таким образом, в дальнейшем развитии данного инструмента платежа заинтересованы все участники взаиморасчетов, в том числе и государство.

Список литературы

Деньги, кредит, банки. Учебник. Под ред. Е. А. Звоновой,- М.: 2012,- 592с.

Романченко О.В. Особенности формирования бюджетов субъектов Российской Федерации/ О.В. Романченко, И.В. Зозуля //Транспортное дело России. 2015. № 2. С. 64-67.

Шумаев В.А. Социально-экономические проблемы демографического кризиса / В.А. Шумаев, О.В. Романченко, В.В. Ранюк// Символ науки. 2015 №11-2. С. 247-252. МЕЛЬНИК МАРИЯ ВЛАДИМИРОВНА, студентка (e-mail: maria0602m[AT]yandex.ru)

РЕФОРМИРОВАНИЕ ЖИЛИЩНО-КОММУНАЛЬНОГО КОМПЛЕКСА

В данной статье раскрывается особенности реформирования и процесс переустройства комплекса жилищно-коммунального хозяйства.

Ключевые слова: реформирование, коммунальное хозяйство, тарификация, жилищный фонд.

На сегодняшний день сложилась напряженная ситуация в жилищно- коммунальном комплексе большого количества муниципалитетов Российской Федерации и стала предметом внимания уже на государственном уровне. В течение долгого времени причинами упадка коммунального хозяйства являлись недостаточность финансирования и малоэффективная тарификация, завышенная стоимость на оказание услуг, нехватка финансовой заинтересованности у эксплуатирующих организаций в сокращении издержек, а у потребителей услуг жилищно-коммунального хозяйства - вероятности воздействовать на их объём и качество.

Подобная ситуация в коммунальном хозяйстве является довольно проблематичной для нашей страны, и поэтому основная задача - реформирование системы ЖКХ.

Главные направления реформирования коммунального сектора - повышение результативности и высоконадежной работы бытовых систем обеспечивающих жизнедеятельность потребителя коммунальных услуг, вовлечение внешних и внутренних вложений в данную область, увеличение качества работ и единовременно снижение нецелесообразных расходов.

Чтобы добиться намеченных целей нужно решение ряда проблем::

а) финансовое улучшение предприятий бытового обслуживания путем ликвидации их долга и плавного привидения тарифов на коммунальные услуги к экономически оправданному уровню, а так же устранить необходимость использование метода совместного кредитования тарифов.

б) сокращение расходов и увеличение качества бытового обслуживания;

в) оказание общегосударственной финансовой помощи усовершенствованию коммунального комплекса на базе новейших технологий и материалов в виде поступления бюджетных и заемных средств;

г) ввод системного контроля за инженерным состоянием жилищного фонда и объектов технической инфраструктуры коммунальных услуг, введение системы учета и корректирование использования ресурсов (водо, энерго и газоснабжение) на уровне жилого дома.

д) генерирование инвестиционной привлекательности коммунального комплекса развитием конкуренции в области снабжения потребителей услугами коммунальной службы и вовлечение негосударственных организаций.

Преобразование коммунального сектора в России это основной вопрос социально-экономической сферы. Реформа направлена на улучшение жилищного фонда, повышение уровня содержания народонаселения. Отметим, что для выполнения намеченных целей методикой реформирования и усовершенствования коммунальной службы входят проекты по ликвидации создавшейся ситуации в структуре фонда ресурсов муниципалитета страны.

Ее направленность заключается в следующем:

Изменение тарифной политики: формирование целостной методики для урегулирования тарифов на уровнях государственного управления. Федеральными законами разработан новый план: смена тарифов на газ и электричество будет происходить ежегодно, а величина и период этих корректив должны быть известны на момент ратификации бюджетов всех уровней.

Исправление структуры оплаты: следует перейти от платы за бытовое обслуживание по норме потребления к плате по реальному потреблению (основанием служат показания приборов учета). Вероятно это даст толчок поставщикам к сокращению затрат на всех этапах производства и транспортировки, осуществление ресурсосберегающей политики.

Формирование конкурентной среды: создание такой среды достаточно проблематично из-за бесконкурентных производителей в области ре- сурсообеспечения населения. Одновременно с этим начинают формироваться рынки местного значения в области теплоснабжения некоторых муниципальных районов при наличии ряда источников тепла, подключенных к единым городским сетям, и установки локальных, с экономической точи зрения, выгодных источников тепла. Последние благополучно конкурируют с устройством централизованного теплоснабжения из-за разумных расходов на транспортировку и сокращения неизбежных потерь.

Вовлечение инвестиций: мобилизация частных вложений в организации инженерной системы муниципалитетов вполне реальна при получении вкладчиком существенной экономии от снижения затрат ресурсов в течении их производства и транспортировки до последних потребителей. Этот процесс сделает сферу ресурсоснабжения инвестиционно привлекательной. Возможно, предположить дальнейшее развитие подобных схем привлечения инвестиций в усовершенствование объектов коммунальной энергетики.

Внедрение инноваций: введение энергоэффективных технологий в область жилищного комплекса является наиболее высокоперспективным и многообещающим методом реформирования ЖКХ, но данный способ невозможен без участия государства. Его задача - установление ценовой политики и инвестирование данной сферы.

Переустройство жилищно-коммунального комплекса в России происходит на протяжении двадцати лет, но реформы проходят достаточно тяжело. Причина этому - недостаточное материальное обеспечение коммунальной службы, что показывает особо высокую степень негодности объектов жилищного хозяйства. В итоге перед руководством нашей страны стоит уникальная задача о необходимости организации новой жилищной политики и жилищных отношений согласно особенностям рыночной экономики и учитывая при этом интересы народонаселения.

Соответственно, основная цель при реформировании жилищно- коммунального комплекса в определении модели и величины общегосударственного управления процессами рыночного механизма при осуществлении реформы.

Список литературы

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 210-ФЗ "Об основах регулирования тарифов организаций коммунального комплекса"

Гуртов В.О. О состоянии жилищно-коммунального хозяйства. Экономист, 2009.

УДК 331.08

Количество показов: 13219