СТАТЬИ АРБИР
 

  2020

  Июнь
  Июль   
  Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
29 30 1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30 31 1 2
   

  
Логин:
Пароль:
Забыли свой пароль?


Оценка кредитоспособности клиентов коммерческого банка как фактор минимизации кредитного риска


ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА КАК ФАКТОР МИНИМИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО РИСКА

В статье рассмотрены вопросы совершенствования процедуры оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка как составной части его кредитной политики и одного из основных факторов снижения кредитного риска в условиях нестабильности российской экономики. Представлена классификация методов оценки потенциальных заемщиков и составные части процедуры оценки. Показана необходимость модификации процедур оценки и направления этой модификации.

Банковский сектор - это важный элемент экономики государства, обеспечивающий движение и преобразование финансовых ресурсов. Кредитование клиентов как главный вид работ коммерческого банка предполагает наличие кредитного риска, и впоследствии, финансовые потери от невыплаты выданных кредитов.

В условиях нестабильности на финансовых рынках и продолжающихся экономических санкций банки вынуждены совершенствовать процедуры и методы оценки кредитоспособности клиентов. В настоящее время в литературе и банковской практике существует множество методик оценки кредитоспособности заемщика. Не все они в полной мере отвечают требованиям времени, когда кредитные риски многократно возрастают.

Низкая эффективность методов оценки кредитоспособности клиента может привести к банкротству банков или их реструктуризации. Для снижения рисков клиентов - физических лиц их вклады застрахованы. Операции клиентов банков - юридических лиц и самих банков регулируется законом и нормативными актами ЦБ РФ.

Сущность традиционного понятия кредитоспособности представляет собой способность своевременно и без потерь вернуть банку сумму основного долга и процентов по нему [1]. Следовательно, кредитоспособность должна учитывать такие факторы, как финансовая устойчивость заемщика в текущем периоде времени, его кредитоспособность на время кредитования в банке, а также положительную кредитную историю.

В настоящий момент существуют следующие методы оценки потенциальных заемщиков, которые можно разделить на более простые и малотрудоемкие и более сложные с высокой трудоемкости реализации на практике.

Более простые способы включают в себя:

методы экспертной оценки

автоматизированные системы оценки.

Более сложные и трудоемкие методы основаны на применении статистических и экономико-математических методов и включают в себя:

статистические методы

методы линейного программирования

специально разработанные генетические алгоритмы, нейронные сети.

Кредитный риск в определенных условиях может быть снижен банком.

Для целей выявления и минимизации риска процессов кредитования часто используется риск - маркетинг, предполагающий выбор инструментов и методов управления рисками с учетом имеющихся ограничений на использование технологических, конструктивных, финансовых, организационных инструментов.

Доход банка при проведении операций кредитования даже с учетом покрытия кредитных рисков должен быть достаточным для выполнения обязательных экономических нормативов, создания условий для обеспечения устойчивости и надежности банка, повышения качества банковских услуг и экономической безопасности банка, выплаты дивидендов акционерам.

Для реализации своих планов и выполнения своих функций Банк России проводит анализ функционирования экономики страны, всей банковской системы и отдельных коммерческих банков. В дополнение к этому коммерческие банки проводят анализ своей деятельности в целом и по направлениям, осуществляют анализ и проводит процедуру оценки кредитоспособности и осуществляют другие виды анализа.

Под процедурой оценки кредитоспособности заемщика мы будем понимать определенную последовательность взаимосвязанных действий участников процесса кредитования, включающая формы и методы их взаимодействия и позволяющая сотрудникам кредитного управления (отдела) банка оценить кредитоспособность клиента и принять решение о выдаче кредита. Процедура оценки кредитоспособности должна в обязательном порядке включать анализ кредитоспособности клиента. Анализ должен позволить оценить кредитоспособность во времени.

В процессе анализа процедур оценки кредитоспособности клиента можно выделить следующие составные части:

анализ целесообразности применения конкретной процедуры оценки кредитоспособности к данному заемщику с учетом специфики и рисков его деятельности, отраслевой принадлежности [2];

анализ факторов процедуры, предполагающих минимальную вероятность ошибки и верность оценки кредитоспособности клиента в рамках выбранной процедуры такой оценки;

анализ компетентности сотрудников кредитного управления (отдела) банка в сфере проведения процедур оценки кредитоспособности;

анализ эффективности выбранной банком процедуры оценки кредитоспособности заемщика.

Следовательно, анализ оценки кредитоспособности клиента банка охватывает как экономическую, так и организационную сторону работы банка. Результаты анализа должны привести к возможности сокращения расходов банка, снижения риска и финансовых потерь от не возврата кредитов и процентов. Банк может изменить или модифицировать процедуру оценки кредитоспособности клиента в банке.

В этом случае:

в состав процедуры оценки кредитоспособности включается хотя бы один новый элемент оценки;

при проведении оценки могут использоваться специальные эксперты, что позволяет повысить точность и достоверность информации о клиенте банка, влияющей на оценку его кредитоспособности;

может изменяться состав проверок внутри одной процедуры оценки кредитоспособности заемщика;

может изменяться количество показателей деятельности заемщика, используемых в процессе проверки кредитоспособности клиента в банке;

6) может вводиться дополнительная процедура подтверждения истинности принятого решения о кредитоспособности.

На уровне коммерческого банка результаты анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика нужно использовать в рамках общей кредитной политики для оптимизации состава таких процедур в процессе стратегического развития банка и управления им [3].

Анализ эффективности оценки кредитоспособности клиента и его результаты влияют также на другие структурные элементы функционирования банка и направления его деятельности, такие как:

кадровая политика и подбор персонала банка;

система анализа рисков банка и поиска инструментов их снижения;

формирование оптимального набора проверок в составе процедур оценки кредитоспособности клиента;

организацию совершенствования системы мотивации и стимулирования труда кредитных специалистов;

систему мотивации и контроля качества работы кредитных специалистов банка в части проведения процедур оценки кредитоспособности заемщика;

систему банковских инноваций в части совершенствования отдельных процедур оценки кредитоспособности клиента;

политику максимизации прибыли банка.

Важным направлением исследования и совершенствования оценки кредитоспособности клиента также является выявление предпосылок, обоснование целесообразности и выбор направления модификации методики оценки. Новой или модифицированной может называться процедура, которая отличается от исходной одним или несколькими элементами (включением хотя бы одной новой дополнительной проверки клиента на кредитоспособность; включением дополнительных мероприятий, экспертов, изменением количества показателей, используемых в рамках процедур оценки клиента, подтверждением истинности постановления о кредитоспособности заемщика и т.п.).

Список литературы

Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски. - М.: 2007. - с. 9-11.

Зернова Л.Е., Скачкова М.О. Классификация рисков в банковской теории и практике. Электронный сборник трудов Международной научной конференции «Молодежь и наука: проспект Свободный», Сибирский Федеральный университет, 15-25 апреля 2015-с.110-112.

3.Зернова Л.Е., Ильина С.И. Совершенствование кредитной политики коммерческого банка. Сборник статей Международной научно-практической конференции «Прорывные экономические реформы в условиях риска и неопределенности», Уфа, 2015 - с.164-168.

ЗЛОБИН АНТОН МИХАЙЛОВИЧ

Россия, г.Красноярск, Торгово-экономический институт Сибирского федерального университета email: offff[AT]bk.m

СОВРЕМЕННЫЕ ИННОВАЦИОННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ

СФЕРЫ УСЛУГ

В статье изучены особенности инновационных тенденций развития сферы услуг, начиная с этапа ее становления. Изученный вклад предприятий сферы услуг в развитие экономики Красноярского края обозначил положительную интеграцию инноваций в отрасль услуг. Современные технологии, позволяющие вести управление инновационными процессами, способны активировать эффективное и в то же время стабильное развитие любого предприятия сферы услуг.

Глубокое и многоплановое воздействие на сферу услуг оказала крупномасштабная научно-техническая революция и структурная перестройка материального производства в развитых странах в 80-90-х гг. прошлого столетия. Экономический кризис, поразивший основные отрасли промышленности, по существу стал переходом от индустриальной модели к постиндустриальной, во главе которой стояли сверхтехнологичные отрасли промышленности и сфера услуг [1]. Основная масса предоставляемых услуг, долгое время развивалась в стороне от инновационного прогресса, основываясь в основном на трудовые и несложные, иногда даже примитивные технологии, и данная ситуация до последнего времени менялась довольно медленно.

В современных условиях одним из важнейших факторов для развития сферы услуг в России является инновационное развитие. Инновации способствуют выходу и укреплению позиций на международном рынке, повышению конкурентоспособности услуг и разнообразию экономики. Инновационная направленность развития сферы услуг сможет удовлетворить все, более возросшие, потребности населения, в том числе позволит создать новые сектора сферы услуг, развивая уже существующие.

По мнению американского экономиста М. Портера, «каждая успешная компания применяет свою собственную стратегию. Однако характер и эволюция всех успешных компаний оказываются в своей основе одинаковыми. Компания добивается конкурентных преимуществ посредством инноваций. Они подходят к нововведениям в самом широком смысле, используя как новые технологии, так и новые методы работы... После того, как компания достигает конкурентных преимуществ благодаря нововведениям, она может удержать их только с помощью постоянных улучшений... Конкуренты сразу же и обязательно обойдут любую компанию, которая прекратит совершенствование и внедрение инноваций» [2, с. 15].

Инновационные решения, как правило, носят системный характер, влияющий на изменения всех или нескольких элементов производственной, организационной и экономической системы предприятия. В изученных научных работах инновация представляется как производственная форма [3, с. 215]. Упускается из виду тот факт, что сфера услуг является «плодородной почвой» для любого рода новшеств, инноваций.

В настоящее время под инновационным развитием сферы услуг нужно понимать совокупность управленческих методов, которые обеспечат внедрение всех видов нововведений и формирование условий, стимулирующих инновации на предприятиях данной сферы.

Изучая опыт предприятий Красноярского края осуществляющих свою деятельность в сфере услуг, однозначно выделена тенденция к преобладанию данной сферы во всей экономике края (табл. 1). Тем самым создается преимущество в развитии инновационной направленности экономической эффективности их деятельности.

Таблица 1 - Основные показатели, характеризующие вклад сферы услуг в экономику Красноярского края, за 2010-2014 гг.

Показатели
2010
2011
2012
2013
2014
Количество зарегистрированных предприятий сферы услуг, в % к показателю по всей экономике края
72,85
74,00
73,85
74,51
74,47
Оборот предприятий сферы услуг, в % к показателю по всей экономике края
32,42
31,53
40,84
42,62
36,52
Численность занятого населения в сфере услуг, в % к показателю по всей экономике края
62,70
63,14
63,12
63,54
64,29

Источник: составлено авторами по данным [4], без учета малых предприятий

Данные табл. 1, указывают на то, что сфера услуг в экономике Красноярского края играет существенную роль. В частности, это характеризуется достаточно весомым значением ее долевого вклада в формирование оборота всех субъектов экономики. Значение данного показателя, за 2010 - 2014 гг. возросло с 34,42% до 36,52%, т.е. в среднем за год на 0,44%. Однако внутри анализируемого периода его динамика имела неравномерный характер. Так, значение оборота предприятий сферы услуг в обороте предприятий всей экономики Красноярского края имело тенденцию к росту только в 2012 и 2013 гг., за которые долевое участие сферы услуг возросло на 6,31 и 1,78% соответственно. На протяжении же всех остальных лет показатель сокращался, причем наибольшее его уменьшение было характерно для 2014 г. - 6,1%.

Заметим, что формирование данной тенденции сопровождалось достаточно непрерывным характером динамики доли количества зарегистрированных предприятий крупного и среднего бизнеса, а также численности занятого населения в соответствующих аналогичных показателях по всей экономике Красноярского края. Как показывают данные табл. 1, значение показателей, которое за 2010 год превышало 72%, а за 2011 год - 74%, свидетельствует о растущей тенденции распространения в регионе сферы услуг, а также о значительном вкладе решения проблемы занятости и трудоустройства населения Красноярского края. Этот факт заслуживает положительной оценки и отчасти формирует позитивные предпосылки для формирования и реализации инновационной стратегии в регионе.

Таким образом, следует сделать вывод, что инновации в сфере услуг направлены на разработку новых услуг, их совершенствования, расширение сферы их применения, обеспечение услугами, а также усовершенствование и внедрение методов производства и предоставления услуг.

Управление инновационными процессами, а также применение новых управленческих методов в организации деятельности предприятия способны привнести заметный вклад в эффективное и в то же время стабильное развитие всего предприятия [5]. Новейшие технологии определяют «технологический разрыв» и обеспечивают понижение издержек. Как следствие, научно-технический прогресс, основанный на инновациях, позволит предприятиям и предпринимателям сферы услуг получать временные монополии на новейшие услуги.

Список литературы

Зарубежный опыт государственного регулирования инновационной деятельности. Экономика и организация инновационной деятельности. [Электронный ресурс] - URL: economy-innovation.ru/zarubejnyy_opyt_gosudarstvennogo_regulirovaniya_ inno- vatsionnoy_deyatelnosti.html (дата обращения: 12.09.2015).

Портер М.Е. Конкуренция. СПб.; М.; Киев, 2000.

Зайченко С.А. Развитие инноваций в сфере услуг // Инновации и экономика. 2015. № 1.

Красноярский краевой статистический ежегодник, 2014: стат. ежегодник №1-12

[Электронный ресурс]. — URL: www.ias-stat.ru/module/Subscriber/

SubscriberCatalogList.aspx (дата обращения: 12.09.2015)

Инновационная политика и инновационный бизнес в России // Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ. 2014. № 15.

УДК 65.014


ЗЕРНОВА ЛЮДМИЛА ЕВГЕНЬЕВНА, ГУСЕВА ДАРИНА СЕРГЕЕВНА Россия, г.Москва, Московский государственный университет дизайна и технологии dekfem [AT] mail . ru





МОЙ АРБИТР. ПОДАЧА ДОКУМЕНТОВ В АРБИТРАЖНЫЕ СУДЫ
КАРТОТЕКА АРБИТРАЖНЫХ ДЕЛ
БАНК РЕШЕНИЙ АРБИТРАЖНЫХ СУДОВ
КАЛЕНДАРЬ СУДЕБНЫХ ЗАСЕДАНИЙ

ПОИСК ПО САЙТУ