СТАТЬИ АРБИР
 

  2018

  Декабрь   
  Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
26 27 28 29 30 1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30
31 1 2 3 4 5 6
   

  
Логин:
Пароль:
Забыли свой пароль?


Совершенствование качества услуг банка


СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КАЧЕСТВА УСЛУГ БАНКА

Управление качеством услуг в банковской сфере позволяет осуществлять создание, планирование и контроль основной деятельности банка, его перспектив и компании по внедрению и совершенствованию идей управленческих решений.

Каждая компания уникальна, поэтому процесс выработки стратегии управления качеством для каждой компании тоже уникален, так как зависит от позиции фирмы на рынке, перспектив ее развития, а также от поведения конкурентов, характеристик производимого товара или услуги.

Существует ряд принципиальных вопросов, которые позволяют говорить о некоторых обобщенных принципах управления качеством.

Основной составляющей доходов коммерческого банка является кредитная деятельность.

Можно рассмотреть ряд проблем кредитования в российских банках в современной банковской системе.

Несовершенная налоговая база и законодательство. Встает необходимость динамичного изменения этих параметров, в зависимости от требований рынка. Существует много недочетов в организации работы банков, не соблюдаются основные принципы выдачи кредитов. Более серьезно надо относиться к оценке финансов будущего заемщика. Методики оценки основаны на анализе бухгалтерского состояния получателя кредита. Однако информация не всегда отражает действительное положение вещей. Центральный банк России в 2009 году отозвал лицензии у 44 кредитных организаций, в большинстве случаев причиной отзыва являлась как раз фальсификация отчетности.

Возможными путями решения данной проблемы могут быть:

ужесточение законодательства в сфере фальсификации отчетности;

своевременная адаптация законодательной и налоговой базы при изменении банковской структуры.

Ставки кредитования юридических лиц. Они должны быть такими, чтобы и банк, и получатель кредита имели доход и компенсацию рисков. На снижение процентных ставок оказывает влияние уровень конкуренции на рынке предоставления кредитов. Предприниматели не хотят брать кредит по завышенной ставке в крупном банке. Средние и небольшие банки, выдвигают не такие жесткие требования к клиентам. Они готовы предоставлять каждому индивидуальные условия. Так, например, достаточно лояльные ставки кредитования юридических лиц у Сбербанка России, СМП банка, Альфа-банка, Хоум-кредит банка.

Возможным решением данной проблемы может стать оптимизация ставок кредитования юридических лиц.

Анализ количественных показателей, который связан с характеристикой финансового положения получателя кредита. Проблемы, в основном, связаны с отсутствием финансовой грамотности на предприятиях.

Низкая финансовая грамотность предпринимателей также не способствует росту рынка кредитования малого бизнеса. Часть заемщиков не планируют свои кредитные займы, другие даже не знают, как правильно можно было бы потратить денежные средства, третьи не могут подготовить бизнес-план. А некоторые предприниматели даже не имеют расчетного счета и не могут предоставить документы, необходимые для кредитования, из-за отсутствия правильно оформленной бухгалтерской отчетности.

Возможными путями решения данной проблемы могут быть:

рост конкуренции между банками в борьбе за малый бизнес, которая ведет к постоянному снижению процентных ставок и смягчению условий кредитования;

более серьезный подход к анализу финансового состояния заемщика. В большинстве случаев в качестве подтверждения денежного потока предпринимателя теперь учитывается только выручка, отраженная в налоговой декларации;

изменение системы оценки рисков, введение системы оценки кредитоспособности в зависимости от направления бизнеса. Так, труднее всего получить кредит будет тем, кто связан с металлургией, строительством, финансовым сектором;

выдвижение более жестких требований к возрасту бизнеса.

Неопределенность потребительского и автомобильного кредитования. При потребительском кредитовании банки выигрывают из- за массовости. В ситуациях банкротства или мошенничества заемщиков банки вынуждены нести затраты, которые соизмеримы с кредитной суммой. В условиях конкуренции в выигрыше остаются те кредитные организации, которые минимизируют свои риски, в том числе и благодаря достоверному определению плохих или хороших клиентов, и предлагают для положительных заемщиков наиболее выгодные кредитные условия. К сфере потребительского кредитования отнесено и использование кредитных карт, цена услуг которых является достаточно высокой. В основном она зависит от периода, проходящего с момента получения денег заемщиком и до полной выплаты им долга. Главной проблемой стабильного развития рынка кредитных карт также считаются вопросы, связанные с достоверной классификацией будущих заемщиков.

Для решения данной проблемы необходимо:

создать более серьезный подход к анализу финансового состояния заемщика;

предложить программу государственного субсидирования на привлекательных для заемщика условиях. Программа государственного субсидирования должна возродить российский автомобильный рынок бюджетных автомобилей. Данная программа должна распространяться на машины, собранные в России, стоимостью до 750 тыс. рублей. Чистый прирост продаж автомобилей оценивается в 120 000 единиц.

Ипотечное кредитование и кредитование малого бизнеса. Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не имеет массового характера. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. В результате цена данной кредитной услуги является достаточно значительной.

Для решения данной проблемы необходимо:

производить уменьшение ставки процента за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны;

разработать систему поощрения постоянных клиентов. Это может выражаться в упрощенной форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5 %.

Проблемы ипотечного кредитования, вызванные нестабильной экономической ситуацией.

Собственно, сам по себе ипотечный кредит представляет собой долгосрочный проект, который измеряется не месяцами, а десятилетиями. В среднем, банки предоставляют гражданам ипотеки сроком на 10 - 20 лет.

Естественно, что за это банки требуют каких-то гарантий для себя, да и сами заемщики должны быть уверенными, что смогут столь длительное время выплачивать займы.

В условиях сегодняшней рыночной ситуации, когда доходы граждан то падают, то повышаются, никто не может давать никаких гарантий. Подобные скачки финансовой стабильности среди граждан целиком и полностью зависят от колебаний мировой экономики.

Возможным решением данной проблемы может быть установление ставок на кредит с учетом компенсации возможных потерь.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополизацией рынка кредитования.

Возможным решением данной проблемы может быть снижение цен на жилье на первичном рынке. Для этого перспективного направления бизнеса необходимо создавать льготные условия, тогда ипотечное кредитование станет более привлекательным продуктом на рынке недвижимости.

Проблемы, связанные с государственными программами помощи и альтернативными вложениями средств.

Возможным решением данной проблемы может быть участие государства в развитии ипотечного кредитования. Таким образом, если государство не будет активно участвовать в развитии ипотечного кредитования и внедрять альтернативные и привлекательные для населения льготные программы, то процесс популяризации его будет и дальше идти крайне медленными темпами [2, с. 149].

Целесообразно выделить некоторые пути совершенствования процесса кредитования коммерческими банками.

Развитие потребительского кредитования. Финансовые аналитики сообщают, что процентные ставки в ближайшее время будут увеличиваться. Такова политика, ограничивающая рост потребительского кредитования.

В более длительной перспективе проценты начнут снижаться. Это будет происходить из-за экономических тенденций, рост постоянных клиентов также будет этому способствовать. Банки доверяют им, а значит, могут выдавать им кредиты под проценты без учета дополнительных рисков.

Стандартизация кредитных процессов, позволяющая оценивать кредитные риски не по каждому проекту индивидуально, а по группе кредитов с однородными признаками и характеристиками. Крупные региональные банки кредитуют малый и средний бизнес в рамках специализированных кредитных программ, предусматривающих максимально стандартизированные процедуры кредитного анализа и принятия решения. Следует отметить, что ряд банков активно анонсирует внедрение скоринговых моделей в бизнес-процессы кредитования малого и среднего бизнеса, однако очевидно, что принятие решения на основании параметризированного скоринга оправданно только в сегменте микрокредитования.

Совершенствование механизма возврата проблемной задолженности. В условиях охлаждения кредитования и роста просрочки по кредитам становится еще более актуальным вопрос возврата проблемной задолженности. Наличие ее в кредитном портфеле не лучшим образом сказывается на финансовом состоянии банка. Банк может прекратить свое существование в случае критических показателей просрочки. Поэтому одним из важных направлений развития банка является совершенствование работы с проблемной задолженностью, основной целью которой является построение отношений с существующими клиентами за счет ее урегулирования и реструктуризации. От того, как поставлена эта работа, зачастую зависит успешная деятельность банка, эффективность и прибыльность работы. Управление проблемной задолженностью является одним из наиболее важных аспектов банковской практики. Существует большое разнообразие методов управления проблемной задолженностью в коммерческом банке. От правильности выбора метода работы с проблемными кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка. Каждый банк выбирает свои пути решения проблемной задолженности согласно политике, проводимой внутри организации. Оценка наиболее эффективных методов управления проблемной задолженностью имеет огромное значение в системе принятия управленческих решений.

Теперь уже никто не сомневается в том, что грамотное и продуманное управление качеством товаров и услуг в условиях современной экономики является наиболее важным и существенным для успеха любого предприятия, в том числе кредитных организаций. Правильный подход к совершенствованию качества банковских услуг, прежде всего в сфере кредитования, позволит кредитной организации обеспечить конкурентоспособность на рынке финансовых услуг, а учет основных проблем и путей совершенствования бизнеса в современных условиях будет способствовать движению по этому магистральному пути.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395 - 1. URL: www.consultant.ru/ document/consdoc LAW_5842/ (дата обращения: 17.10.2015).

Горелая, Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. пособие / Н.В. Горелая. М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2012. 208 с.

Ипотека в России в 2014 году - перспективы развития. URL: www.bankist.ru/article/070n4/1982 (дата обращения: 14.11.2015).

Матчина, Е. Д. Совершенствование банковской системы кредитования юридических лиц. Управленческий аспект / Е. Д. Матчина, Е.М. Широнина // Современные проблемы науки и образования. 2012. № 3. URL: www.science-education.ru/103-6525 (дата обращения: 14.11.2015).

Потребительское кредитование-2014. URL: bankir.ru/

publikacii/s/potrebitelskoe-kreditovanie-2014-10004598 (дата обращения:

.


Нестерова Ксения Игоревна, кандидат экономических наук, доцент, Тверской государственный технический университет, г. Тверь, Россия





МОЙ АРБИТР. ПОДАЧА ДОКУМЕНТОВ В АРБИТРАЖНЫЕ СУДЫ
КАРТОТЕКА АРБИТРАЖНЫХ ДЕЛ
БАНК РЕШЕНИЙ АРБИТРАЖНЫХ СУДОВ
КАЛЕНДАРЬ СУДЕБНЫХ ЗАСЕДАНИЙ

ПОИСК ПО САЙТУ