СТАТЬИ АРБИР
 

  2018

  Июль
  Август   
  Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
30 31 1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30 31 1 2
   

  
Логин:
Пароль:
Забыли свой пароль?


Общая характеристика и проблемы развития ипотечного кредитования в россии


ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Мировая практика свидетельствует, что важнейшую роль в решении одной из самых сложных проблем современного общества, играет ипотечное жилищное кредитование, которое представляет собой предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог этого недвижимого имущества.

Ипотечное кредитование в современном понимании появилось в России с 1998 г. благодаря деятельности ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", которое было создано в 1997 г. для выполнения задач по формированию и развитию системы ипотечного жилищного кредитования в России в рамках федеральной целевой программы "Свой дом". В настоящее время Агентством разработаны стандарты выдачи, рефинансирования

и сопровождения ипотечных кредитов, по которым партнеры агентства выдают разнообразные виды классических и социальных ипотечных кредитов [3].

Современный рынок ипотечного жилищного кредитования активно развивается, о чем свидетельствуют данные, представленные в таблице 1. Анализ рынка ипотечного жилищного кредитования в 2011-2014 гг. показал стабильное снижение количества кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты: на начало 2013 г. зарегистрировано 667 кредитных организаций, на начало 2015 г. - 629 кредитных организаций, по итогам 9 месяцев 2015 г. уже насчитывалось 568 кредитных организаций. Таким образом, почти за 3 года рынок ипотечного кредитования покинуло 100 банков [2].

Также можно отметить рост как количества, так и объемов предоставленных ипотечных кредитов за 2011-2014 гг.: ежегодный прирост количества выданных ипотечных кредитов составил порядка 20%, в целом за 4 последних года количество ипотечных кредитов выросло на 96%. Общий объем выданных ипотечных кредитов в рублях в 2012 г. увеличился на 44% по сравнению с 2011 г., а в 2013 г. - на 32% по сравнению в 2012 г., а в 2014 г. - на 33,5% по сравнению с 2013 г., в целом за последние 4 года рост объемов выданных ипотечных кредитов составил 152%. При этом следует отметить и рост доли ипотечных кредитов в общей сумме потребительских кредитов с 12,7% по итогам 2011 г. до 16,4% по итогам 2014 г., т.е. ежегодно доля ипотечных кредитов увеличивалась на 1% [6]. По оценке экспертов доля ипотечных кредитов в общей сумме потребительского кредитования по состоянию на 1 октября 2015 г. составила 18%. Средний размер выданных ипотечных кредитов также за анализируемый период увеличился с 1,37 млн. рублей в 2011 г. до 1,71 млн. руб. в 2014 г.

Таблица 1

Общая характеристика рынка ипотечного кредитования

в РФ за 2011
-2014 гг., на конец периода*
Показатель
2011
2012
2013
2014
Количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты, шт.
658
667
658
629
Выдано ипотечных жилищных кредитов, шт.
523582
691724
825039
1058135
Общая сумма выданных ипотечных жилищных кредитов, млрд.руб.
717,0
1032,0
1353,9
1806,9
Доля ипотечных кредитов в общем объеме предоставленных потребительских кредитов, %
12,7
14,3
15,4
16,4
Средний размер предоставленных ипотечных жилищных кредитов, млн.руб.
1,37
1,49
1,64
1,71
Задолженность по выданным ипотечным кредитам к ВВП, %
2,7
3,2
4,0
5,0
Доля госбанков в объеме выдачи, %
63,4
66,4
72,7
82,0

*Таблица составлена по материалам Банка России и Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

За 9 месяцев 2015 г. в России было выдано 461236 ипотечных кредитов на общую сумму 761835 млн. руб., по прогнозу Банка России общий объем ипотеки на конец 2015 г. составит 1150 млрд. руб., что, конечно, значительно ниже, чем аналогичные показатели за 2 последних года, но гораздо лучше ожидаемых значений (эксперты предрекали падение рынка не менее чем на 50%, но по факту будет 25-35%). Темпы снижения рынка ипотечного кредитования стали замедляться вследствие запуска государственной программы субсидирования ипотечных кредитов на новостройки весной 2015 г. [3].

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам была относительно стабильна в 2011-2014 гг.: 11,98% в 2011 г., 12,23% в 2012 г., 12,49% в 2013 г. и 12,47% в 2014 г. [3]. По сообщениям

Банка России, в марте 2015 г. размер ставки по ипотечным жилищным кредитам был снижен до 12,0%, а в сентябре в среднем составил 13%. При этом у АО «АИЖК» наблюдался самый низкий процент - 9,9-10,9% годовых, а у самых активных участников на этом рынке 11,25-12%, у других - 13-14% годовых (рис. 1).

по сроку допущенных просроченных платежей, %*

Показатель
01.01.
2011
01.01.
2012
01.01.
2013
01.01.
2014
01.01.2015
01.10.
2015
Без просрочки
87,7
94,1
95,9
96,1
95,5
96,2
От 1 до 30 дней
4,4
1,3
1,1
1,5
1,8
0,9
От 31 до 90 дней
1,6
0,6
0,4
0,4
0,6
0,5
Свыше 90 дней
6,3
4,1
2,5
2,0
2,1
2,4

*Таблица составлена по материалам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

Рост ипотечного рынка стал одним из основных драйверов жилищного строительства. Почувствовав, что банки возобновили кредитование строительной отрасли и покупателей жилья, застройщики активизировали свою деятельность. Так, в 2011 г. общая площадь введенного в действие жилья составила 62,3 млн. кв.м, в 2012 г. - 65,2 млн. кв.м., в 2013 г. - 70,5 млн. кв.м., а по итогам 2014 г. - 81,9 млн. кв.м. [7]. По итогам 9 месяцев 2015 г. этот показатель составил 52 млн. кв.м.

В III квартале 2015 г. банки с застройщиками продолжили выпускать совместные программы, которые предусматривают более низкие процентные ставки, чем по стандартным ипотечным продуктам. Следует упомянуть, что снижение процентных ставок в рамках таких программ субсидируется застройщиком.

В целом, в 2015 г. отмечено смягчение условий ипотечных программ банков, как ценовых, так и неценовых. С октября 2015 г. отмечен рост интереса к более рисковым кредитам с низким размером первоначального взноса со стороны участников рынка. В этот период зафиксировано снижение требований к минимальному размеру первоначального взноса по кредиту рядом банков, включая и ПАО Сбербанк, вне рамок действия государственной программы субсидирования. Также отмечено смягчение ценовых условий для потенциальных заемщиков с низким первоначальным взносом.

Государственная программа субсидирования процентных ставок на покупку жилья в новостройках пока еще продолжает оказывать поддержку рынку ипотечного кредитования. По данным Минфина России, в рамках программы в сентябре 2015 г. было выдано 25,6 тыс. ипотечных кредитов на сумму более 45,8 млрд. руб., что составило 42% от общего объема выданных кредитов [4].

Следует упомянуть, что госпрограмма субсидирования ипотеки была запущена в середине марта 2015 г.и действует до 1 марта 2016 г. Для того чтобы поддержать строительную отрасль, программа устроена так, что приобрести жилье на вторичном рынке нельзя. Она рассчитана только на новостройки.

Поскольку программа государственная, то условия для всех банков одинаковые:

первоначальный взнос - 20%;

максимальный срок - 30 лет;

максимальная сумма для регионов - 3 млн. руб., а для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга - 8 млн. руб.;

процентная ставка устанавливается банком самостоятельно. В настоящее время ставка варьируется от 11,4 % до 12%. Минимальная ставка 11,4% установлена ПАО Сбербанк [10].

Необходимость в программе субсидирования ипотечной ставки проявилась в декабре 2014 г., когда Центробанк повысил ключевую ставку с 10,5% до 17%, что вызвало резкий подъем ставок по ипотеке. На программу Правительством было выделено порядка 20 млрд. руб. Согласно данным Минстроя, под ее действие попала каждая четвертая купленная в ипотеку квартира.

По словам министра финансов А. Силуанова, за 2015 г. в рамках программы было выдано 211000 ипотечных кредитов, на сумму более чем 370 млрд. руб., что позволило россиянам приобрести 10 млн. кв. метров жилья [8].

Сейчас, накануне закрытия государственной программы субсидирования ипотеки, зафиксирован заметный рост спроса на новостройки. Катализатором этого спроса послужило новое ослабление рубля в декабре 2015 г. - январе 2016 г., а так же большие скидки от застройщиков. С осени 2015 г. обсуждается вопрос о продлении программы. 19 января текущего года заместитель министра финансов РФ А. Моисеев заявил, что в планы Правительства продление программы не входит, но это не значит, что рынок не будет поддерживаться другими способами. Тем не менее, министерство строительства и ЖКХ все еще надеется на продление госпрограммы [1].

По оценкам экспертов, ведущая роль на ипотечном рынке принадлежит Сбербанку России, на долю которого приходится свыше 50% рынка ипотечного кредитования (табл. 3).

Столь значительные результаты стали возможными благодаря расширению продуктовой линейки банка, например, введению кредита «Военная ипотека», участие в программе кредитования учителей и отдельных категорий граждан на улучшение жилищных условий. Кроме того, в течение 2013 г. были снижены ставки по всем жилищным программам на 1 п.п., а с марта 2015 г. ставка по ипотечным жилищным кредитам уменьшена до 11,9% [6].

№ п/п
Год
Доля Сбербанка в общем объеме ипотечных кредитов
1
2008
37,0
2
2009
63,0
3
2010
48,5
4
2011
47,7
5
2012
44,2
6
2013
47,8
7
2014
52,3

Таблица 3

Доля ОАО «Сбербанк России» в общем объеме ипотечного кредитования в Российской Федерации, на конец периода, в %*

*Таблица составлена по материалам ОАО «Сбербанк России»

Возвращаясь к анализу рынка ипотечного кредитования, следует отметить, что, несмотря на растущие объемы предоставленных ипотечных жилищных кредитов, доля задолженности по ним в ВВП России остается крайне низкой и составляет на начало 2015 г. 5% (табл. 1), тогда как доля ипотечного жилищного кредитования в ВВП развитых европейских стран составляет от 32 до 82%, развивающихся - от 2 до 36% [7].

Важнейшим негативным фактором, препятствующим развитию ипотечного кредитования, является высокая стоимость жилья в России, в том числе и на вторичном рынке. Несмотря на достаточно высокие темпы жилищного строительства, жилья в стране явно не хватает, что и определяет высокие цены на недвижимость как на первичном, так и на вторичном рынке [9].

Еще одной проблемой развития ипотечного кредитования является достаточно высокий уровень процентных ставок, несмотря на достигнутое в целом снижение ставок, что приводит к низкой доступности ипотечного жилищного кредитования для граждан с доходами ниже среднего.

Кроме того, можно говорить и о несовершенстве законодательно-правовой базы по регулированию отношений в сфере ипотечного кредитования, и об отсутствии единого, четко разработанного механизма взаимодействия между заемщиком и кредитором в случае судебного урегулирования долговых проблем [6].

Таким образом, подводя итог всему вышесказанному, можно отметить, что рынок ипотечного кредитования занимает на сегодняшний момент значительную долю кредитного рынка России, позволяя частично решать жилищную проблему в стране, активизировать жилищное строительство и повышать инвестиционную активность за счет привлечения длинных денег в экономику. Первостепенное значение на рынке ипотечного кредитования играют госбанки, что свидетельствует о прямой заинтересованности государства в развитии данного сектора банковских услуг. Дальнейшее же развитие рынка ипотечного кредитования зависит и от общеэкономической ситуации в стране и мире, и от перспективных направлений денежно-кредитной политики нашего государства и ипотечных банков.

Список использованных источников:

Закрытие ипотечной госпрограммы подстегнуло спрос на жилье. Рынок недвижимости в ближайшее время ждет оживление. Индикаторы рынка недвижимости (ИРН). [Электронный ресурс] - Режим доступа: www.im.ru. -2016.

Коротаева Н.В., Радюкова Я.Ю., Черкашнев Р.Ю. Анализ современного состояния российского рынка ипотечного кредитования: тенденции развития // Социально-экономические явления и процессы. 2015. Т. 10. № 10. С. 70-75.

Официальный сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Электронный ресурс) - Режим доступа: http: //www.ahml.ru/ru/ agency/

Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] // Режим доступа URL: www.cbr.ru

Официальный сайт ОАО «Сбербанка России» [Электронный ресурс] // Режим доступа URL:www.sberbank.ru

Суслякова О.Н. Особенности развития ипотечного кредитования в современных условиях функционирования кредитного рынка России//Современное общество и экономика: анализ состояния и перспективы развития в условиях экономической турбулентности. Под общей ред. В.В. Бондаренко, П.Г. Яновой, М.А. Таниной, В.А. Юдиной, С.В. Самуйлова. Пенза, 2015. С. 34-41.

Суслякова О.Н. Современные тенденции и проблемы развития ипотечного кредитования в РФ // Апробация. 2015. №1 (28). С. 29-34.

Чернышов П., Фаляхов Р. Ипотека ускользает. Газета.ру [Электронный ресурс] / Режим доступа: www.gazeta.ru. - 2016.

Чернышова О.Н., Сутягин В.Ю. Анализ инновационных продуктов кредитного рынка и их внедрение в условиях современной экономики // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2014.№ 1.С. 184-190.

Ширманова Т. Минфин продлил ипотечную программу. Газета Известия. [Электронный ресурс] / Режим доступа: izvestia.ru. - 2015.


Ногих А.В. студентка 4 курса финансово-учетного факультета Финансовый университет при Правительстве РФ, г. Калуга научный руководитель: Суслякова О.Н. к.э.н, доцент кафедры «Финансы и кредит» Финансовый университет при Правительстве РФ, г. Калуга





МОЙ АРБИТР. ПОДАЧА ДОКУМЕНТОВ В АРБИТРАЖНЫЕ СУДЫ
КАРТОТЕКА АРБИТРАЖНЫХ ДЕЛ
БАНК РЕШЕНИЙ АРБИТРАЖНЫХ СУДОВ
КАЛЕНДАРЬ СУДЕБНЫХ ЗАСЕДАНИЙ

ПОИСК ПО САЙТУ