СТАТЬИ АРБИР
 

  2018

  Октябрь   
  Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
1 2 3 4 5 6 7
8 9 10 11 12 13 14
15 16 17 18 19 20 21
22 23 24 25 26 27 28
29 30 31 1 2 3 4
   

  
Логин:
Пароль:
Забыли свой пароль?


Анализ современного состояния рынка каско и проблемы его развития


АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА КАСКО И ПРОБЛЕМЫ ЕГО РАЗВИТИЯ

КАСКО по своей сути - это добровольное страхование транспортного средства от угона и возможного ущерба. У термина «КАСКО» старинная история, связанная с истоками возникновения страховых компаний. В конце XV века, когда корабли европейцев, совершающие дальние торговые плавания в Америку и страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий или пиратских нападений), появились первые страховые компании, которые страховали отдельно груз, отдельно - корабль, причем виды страхования соответственно назывались КАРГО и КАСКО (по-итальянски «карго»- «груз», «каско» - «борт судна»).

Термин «КАСКО» в русский язык пришло из Германии. По- немецки Kasko - транспортное средство. В реалиях сегодняшней жизни автоКАСКО - это все то, что относится к целости и сохранности корпуса, т.е. «борта» автомобиля. Главные риски, от которых страхует КАСКО - это повреждение, угон, уничтожение транспортного средства, в него не входит страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами. При этом все страховые компании предлагают два варианта договора автострахования: «полное КАСКО» - это страхование от всех возможных рисков, и «частичное КАСКО», покрывающее лишь некоторые риски [5].

В Российской Федерации существует ряд особенностей, связанных как с процессом страхования, так и с регулированием страховой деятельности страховщиков законодательными актами.

Несмотря на то, что такого понятия, как «Закон о КАСКО», в нормативно-правовой базе не существует, деятельность страховых компаний регламентируется рядом нормативно-правовых актов. Среди них можно выделить Гражданский кодекс Российской Федерации, «Закон об организации страхового дела», Закон о защите прав потребителей, Постановления Верховного суда [4]. Любые внутренние нормы страховых компаний, не соответствующие этим законодательным актам, являются недействительными.

Положения «Закона о защите прав потребителей» стали применяться к КАСКО совсем недавно и в настоящий момент единая судебная практика в этом вопросе только начинает складываться. В соответствии с Законом судом может быть взысканы по КАСКО штрафы, неустойки и т. д.

Динамика рынка КАСКО очень сильно зависит от рынка продажи машин, от уровня доходов населения, от экономической ситуации в стране и в мире в целом и многих других факторов. В последние годы страховой рынок активно развивается, хоть количество страховых компаний стабильно падает - происходит концентрация страхового рынка.

Изменения страхового рынка в 2014 г.

обусловлены рядом событий, среди которых:

изменение рынка продаж автомобилей (особенно это стало заметно в конце года);

изменение финансовой ситуации в стране (повышение инфляции и ставок по кредитам, падение реальной покупательной способности населения);

существенно увеличение претерпела стоимость ремонта ТС (что, в основном, обусловлено увеличением цен на запасные части);

увеличилось число выплат по судебным решениям (люди чаще отстаивают свои права на выплату в суде, а суд почти всегда принимает решение в пользу страхователей) [2].

Данные факторы оказывают влияние и на количество заключенных договоров КАСКО, и на тарифы, по которым эти полисы были проданы. Чтобы прояснить ситуацию и понять, что произошло с рынком КАСКО за последнее время, необходимо проанализировать открытые статистические данные, которые страховые компании ежеквартально предоставляют Центральному Банку России. Основные показатели рынка КАСКО (табл.

1) свидетельствуют о следующем:

рынок КАСКО в 2014 г. вырос на 3% относительно 2013 г. (в 2013 г. данный показатель составил +8% относительно 2012 г., таким образом, можно сделать вывод о том, что рост замедлился);

увеличение заключенных договоров при этом составило 6% (в 2013 г. данный показатель был равен 2%), а снижение средней премии составило на 3% (в 2013 г. она выросла на 6%) [3];

снижение средней страховой суммы составило 11% (2013 г. - 10%).

Таблица 1

Общая динамика рынка КАСКО в 20]
2-2014 гг. П
И
Показатели рынка КАСКО
2012 г.
2013 г.
Рост/
падение
2014 г.
Рост/
падение
Сумма премий (тыс. руб.)
196148641
212306873
8%
218564418
3%
Заключено договоров (шт.)
4851134
4932119
5%
5212434
6%
Средняя премия (руб.)
40434
43046
6%
41929
- 3%
Средняя страховая сумма (тыс. руб.)
1201510
1076851
- 10%
960226
- 11%
Сумма страховых выплат (тыс. руб.)
123513412
153549722
24%
169579374
10%
Уровень выплат (%)
63
72
15%
78
7%
Средняя выплата (руб.)
44 522
48983
10%
56069
14%

Данные показатели свидетельствуют о том, что количество договоров КАСКО увеличилось, но сама стоимость договора упала. Исходя из всего вышесказанного, можно судить о том, что страховщики уменьшили тарифы КАСКО. Но, естественно, данный вывод будет ложным. Наоборот, мы видим, что средняя выплата, например, выросла на 10% в 2013 г. и на 14% в 2014 г., общая сумма выплат и в 2013 г. и, в 2014 г. также растет быстрее, чем сборы. Страховщики все это, конечно, учли в тарифах и тарифы КАСКО в 2014 г. были подняты почти всеми страховыми компаниям, причём некоторыми довольно существенно.

Необходимо понимать, что продажи КАСКО физическим и юридическим лицам сильно отличаются друг от друга, в том числе уровнем проникновения (процент ТС, которые страхуются по КАСКО, от общего количества) и тарифами (тарифы КАСКО юридических лиц, особенно для крупных парков, назначаются всегда индивидуально).

Начавшийся в 2014 г. рост КАСКО не должен был прерываться и в 2015 г. В качестве факторов, используемых специалистами для расчета динамики рынка автострахования, были приняты: доля страхователей, увеличение производства российских автомобилей и улучшение их качественной структуры. Но данный рост достигался до обесценения курса рубля в 2014 г., а 2015 г. осложнился тем, что большую часть автомобилей, автомобили среднего класса и выше, стали приобретаться в кредит. В связи с этим следует отметить изменение ситуации на кредитном рынке, причиной которому послужило увеличение Банком России ставки рефинансирования, и, как следствие, увеличение банками процентных ставок по всем кредитным продуктам, приводящее к тому, что некоторые кредитных организаций практически прекратили кредитование физических и юридических лиц [7].

Негативное влияние на развитие рынка автострахования в 2015 г. оказало прекращение деятельности ведущих мировых производителей автомобилей на территории Российской Федерации. Сначала это отразилось на автомобильном рынке, затем и рынок автострахования ощутил сокращение спроса на КАСКО и ОСАГО.

Представители некоторых страховых компаний дают свои комментарии по поводу сложившейся ситуации на рынке автострахования. Ниссельсон из «ВТБ Страхование» не сказал, насколько будут повышены тарифы по каско, но отметил, что компания планирует ужесточение своей андеррайтинговой политики, что приведет к снижению сборов. Иными словами, некоторые

клиенты, чьи автомобили входят в повышенную группу риска, с трудом смогут купить полис КАСКО.

По словам Н. Белякиной, директора департамента автострахования страховой компании ЭРГО, трудность стоящей перед ними задачи заключается в том, что, с одной стороны, страховщики должны быть более гибкими и делать оптимальные предложения клиентам, ориентируясь на уровень их платежеспособности, а с другой - должны учитывать рост стоимости запасных частей и прочих расходных материалов, которые привязаны к курсу валют.

Чтобы поддержать спрос, все страховщики будут делать акцент на продуктах с франшизой, уверен Печников из СК «МАКС». Это позволит клиенту выбрать тот уровень страховой защиты, который в нынешних кризисных условиях ему по карману, добавляет Легчилин из «Энергогаранта» [6].

Исходя из вышеописанного, можно сделать вывод и назвать ряд причин, по которым рынок КАСКО в России будет слабо развиваться и функционировать:

сложная экономическая ситуация в стране;

во многих современных сервисах соглашаются осуществлять ремонт автомобилей только за валюту (поскольку сами зависят от импорта), а рубль в последнее время опять начал падать;

страховые компании существенно сузили пакеты своих предложений. Ожидается, что часть страховщиков вообще покинет рынок КАСКО;

уже сейчас заметно возросло количество мошеннических выплат, кризис в стране привел к росту мошенничества в среде автострахования;

увеличилось количество автомобилей, числящихся в угоне (а это - необходимость выплачивать крупные страховые суммы);

новые автомобили сегодня практически не продаются;

рост тарифов.

Следовательно, в 2016 г. ожидается уход почти 50% страховых компаний и из этой части рынка КАСКО. Ввиду уменьшения конкуренции стоит ожидать и здесь определенный скачок цены.

Таким образом, экономический кризис не обошел стороной и рынок автострахования, который значительно пострадал на

фоне общего экономического спада и ищет пути решения своих проблем.

Список использованных источников:

Морозов А.В., Нефедов П.В. Динамика рынка страхова

ния КАСКО//Автомобильное маркетинговое агентство [Электронный ресурс] - Режим доступа:

www.napinfo.ru/page/id/30868, свободный (дата обращения: 23.12.2015 г.).

Негров В.П., Радюкова Я.Ю. Основные формы и виды банковской конкуренции // В сборнике: САЯПИНСКИЕ ЧТЕНИЯ Сборник материалов круглого стола. В.М. Юрьев. Тамбов, 2015.С. 117-126.

Смагин И.И. Вызовы и угрозы банковскому сектору России: насколько критична ситуация? // В сборнике: Саяпинские чтения Сборник материалов круглого стола. Тамбов, 2014. С. 131-141.

Суслякова О.Н. Необходимость и основные итоги развития автострахования в России // Сборник научных трудов: материалы научно-технической конференции в 3 ч.; ч. II /под ред. Н.Д.Цхадая. - Ухта, УГТУ, 2012. - 382 c, стр. 333-339.

Суслякова О.Н. Состояние и перспективы развития рынка КАСКО физических лиц // Новая наука: От идеи к результату. 2015. № 7-1. С. 225-229.

РБК - деловой журнал [Электронный ресурс] - Режим доступа:www.rbc.ru/finances/16/02/2015/54e1ca639a794753d f487903 (Дата обращения: 23.12.2015 г.)

Чернышова О.Н., Сутягин В.Ю. Анализ инновационных продуктов кредитного рынка и их внедрение в условиях современной экономики // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2014.№ 1.С. 184-190.


Зайцева Н.В., студентка 3 курса финансово-учетного факультета Финансовый университет при Правительстве РФ, г. Калуга Шмарева М.М. студентка 3 курса финансово-учетного факультета Финансовый университет при Правительстве РФ, г. Калуга Научный руководитель: Суслякова О.Н. к.э.н, доцент кафедры «Финансы и кредит» Финансовый университет при Правительстве РФ, г. Калуга





МОЙ АРБИТР. ПОДАЧА ДОКУМЕНТОВ В АРБИТРАЖНЫЕ СУДЫ
КАРТОТЕКА АРБИТРАЖНЫХ ДЕЛ
БАНК РЕШЕНИЙ АРБИТРАЖНЫХ СУДОВ
КАЛЕНДАРЬ СУДЕБНЫХ ЗАСЕДАНИЙ

ПОИСК ПО САЙТУ