СТАТЬИ АРБИР
 

  2018

  Декабрь   
  Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
26 27 28 29 30 1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30
31 1 2 3 4 5 6
   

  
Логин:
Пароль:
Забыли свой пароль?


Особенности ипотечного кредитования для граждан других государств


ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ДЛЯ ГРАЖДАН ДРУГИХ ГОСУДАРСТВ

В большинстве развитых стран ипотечное кредитование является основным финансовым инструментом поддержки спроса на покупку жилья. Основными причинами предпочтения ипотеки перед другими формами приобретения жилья являются выгодные условия кредитования, а также то, что в условиях экономической нестабильности граждане разных стран все чаще сталкиваются с проблемой нехватки или полного отсутствия денежных средств.

При обращении в банк для получения той или иной услуги, клиент, в первую очередь, интересуется, каким будет размер процентной ставки по кредиту. В России размер процентной ставки по займам и кредитам, включая ипотечные, в среднем, в 2-3 раза выше, чем в европейских странах. Практически вся недвижимость, приобретаемая в развитых странах, оформляется по ипотечным сделкам, и, благодаря низким ставкам, такие сделки намного выгоднее для клиентов, чем покупка [1].

Ипотечный кредит - это целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой сделке. Также залогом может выступать недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика. Впервые термин «ипотека» появился в Греции в начале VI века.

В настоящее время самый низкий процент по ипотеке предоставляется в Швейцарии, Германии, Великобритании, Франции, Австрии и других странах, экономика которых в наименьшей степени

А.Е. Козлова, 2017 пострадала от мирового финансового кризиса. Также в таких странах как Дания и Бельгия, помимо низкой процентной ставки, существуют отрицательные процентные ставки. Европейские Центробанки используют отрицательные ставки для того, чтобы сократить приток капитала и скорректировать курс национальных валют по отношению к евро. Проще говоря, банк платит своим потребителям за выданные им деньги. Но при этом необходимо отметить, что во многих странах получить одобрение на ипотеку может оказаться практически невозможным [2].

Покупка недвижимости в европейских странах является, в первую очередь, хорошими инвестициями, которые позволят в будущем получить не только дополнительный доход, но и компенсировать часть расходов по обслуживанию ипотеки за счет сдачи жилья в аренду. Самое сложное в оформлении ипотеки за рубежом для россиян - это доказать свою кредитоспособность. Для этого в зарубежный банк необходимо предоставить значительное количество документов, подтверждающих стабильный доход россиянина.

Значительных различий в требованиях банков разных европейских стран, в которых планируется получение ипотечного кредита, практически нет. Заемщик в любом случае должен внести первоначальный взнос, в размере от 20 до 50 % от стоимости приобретаемого объекта недвижимости, иметь государственно зарегистрированную собственность в стране постоянного места жительства, которая выступит залогом по получаемому ипотечному кредиту, и представить документы, подтверждающие его платежеспособность. Вся документация должна быть переведена на язык страны, в которой оформляется ипотечное кредитование, и заверена в консульстве.

Процедура получения ипотечного кредита одинакова во всех европейских странах: заемщик предоставляет все необходимые документы, установленные банком, которые затем передаются для анализа и проверки. Рассмотрение документов заемщика составляет от 3-х до 5 недель, при затянувшемся рассмотрении заемщику будет отправлено письмо с информацией о размере кредита и сроке действия одобрения по кредиту. Документ впоследствии предъявляется продавцу жилья и доказывает серьезность намерений заемщика.

Одной из задач проведенного исследования стало сопоставление получения ипотечного кредита гражданами России в европейских банках с процедурой получения ипотечного кредита в российских банках гражданами других государств.

Теоретически ипотечный кредит в России может оформить любой иностранный гражданин, при этом острую необходимость в таких операциях испытывают трудовые мигранты, которым приходится арендовать жилье на длительный срок. Но, как показывает практика, гражданам других государств очень сложно найти банк, который заключит с ними договор ипотечного кредитования.

Чаще всего кредитная организация отказывает иностранцам в ипотеке именно по причине отсутствия российского гражданства, но организации, идущие навстречу, в целях снижения кредитных рисков предъявляют повышенные требования к заемщику и условиям его кредитования. Другие банки, например, «ВТБ-24», «Альфабанк», охотно предлагают ипотечные кредиты гражданам других государств, при этом условия кредитования в большинстве случаев ничем не отличаются от условий для россиян.

Некоторые банки в своей практике используют только кредитование иностранных лиц как способ собственного развития и укрепления на рынке банковских услуг и рассматривают иностранных заемщиков как наиболее надежную категорию клиентов, так как именно они, как правило, являются законопослушными заемщиками, имеющими высокий уровень дохода.

Основные требования российских банков к гражданам других государств при предоставлении ипотечного кредита заключаются в следующем: заемщик должен иметь документально подтвержденный трудовой стаж сроком не менее 6 месяцев, а также трудовой договор на следующие 12 месяцев; он должен быть налоговым резидентом РФ; полученная недвижимость должна быть застрахована. Некоторые банки вводят дополнительные требования, например, увеличивают минимальный трудовой стаж в РФ до 2-3 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 10 % от стоимости приобретаемой недвижимости, но может варьироваться по усмотрению кредитной организации; также может потребоваться наличие поручителя, созаемщика или гаранта. Кредитуемая недвижимость будет находиться в залоге у банка до полной выплаты кредита - это условие единственно схожее с условиями для россиян. Чтобы компенсировать риск сотрудничества, ставка по кредиту будет несколько выше, чем для российских граждан. И последнее немаловажное условие - минимальный срок кредитования составит 30 лет.

При рассмотрении заявки на ипотеку, кредитная организация в обязательном порядке анализирует перспективы иностранного займополучателя на дальнейшее нахождение его в РФ и на его трудовую деятельность на территории нашего государства.

Учитывая изученную банковскую практику, можно сделать вывод, что, по сравнению с условиями предоставления ипотечного займа для россиян в других странах, шанс получить ипотечный кредит гражданину другого государства в России очень не велик. В данном случает необходимо иметь ввиду, что требования к заемщикам других государств учитывают возможные кредитные риски, вследствие чего ипотечный кредит имеет более высокую стоимость.

Библиографический список:

1. Козлова, А.Е. Формирование размера кредитных ставок / А.Е. Козлова // РИНЦ. - 2016. - № 1. - С. 199-202.

4. Козлова, А.Е. Влияние ключевой ставки на стоимость ипотечных кредитов / А.Е. Козлова // РИНЦ. - 2016. - № 1. - С. 463-465. УДК 502:71


Козлова Анастасия Евгеньевна, студентка Научный руководитель: Салагор Инна Романовна, к. э. н., доцент Россия, Томск, Томский государственный архитектурно-строительный университет (ТГАСУ)





МОЙ АРБИТР. ПОДАЧА ДОКУМЕНТОВ В АРБИТРАЖНЫЕ СУДЫ
КАРТОТЕКА АРБИТРАЖНЫХ ДЕЛ
БАНК РЕШЕНИЙ АРБИТРАЖНЫХ СУДОВ
КАЛЕНДАРЬ СУДЕБНЫХ ЗАСЕДАНИЙ

ПОИСК ПО САЙТУ