ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ДЛЯ ГРАЖДАН ДРУГИХ ГОСУДАРСТВ
В большинстве развитых стран ипотечное кредитование является основным финансовым инструментом поддержки спроса на покупку жилья. Основными причинами предпочтения ипотеки перед другими формами приобретения жилья являются выгодные условия кредитования, а также то, что в условиях экономической нестабильности граждане разных стран все чаще сталкиваются с проблемой нехватки или полного отсутствия денежных средств.
При обращении в банк для получения той или иной услуги, клиент, в первую очередь, интересуется, каким будет размер процентной ставки по кредиту. В России размер процентной ставки по займам и кредитам, включая ипотечные, в среднем, в 2-3 раза выше, чем в европейских странах. Практически вся недвижимость, приобретаемая в развитых странах, оформляется по ипотечным сделкам, и, благодаря низким ставкам, такие сделки намного выгоднее для клиентов, чем покупка [1].
Ипотечный кредит - это целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой сделке. Также залогом может выступать недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика. Впервые термин «ипотека» появился в Греции в начале VI века.
В настоящее время самый низкий процент по ипотеке предоставляется в Швейцарии, Германии, Великобритании, Франции, Австрии и других странах, экономика которых в наименьшей степени
А.Е. Козлова, 2017 пострадала от мирового финансового кризиса. Также в таких странах как Дания и Бельгия, помимо низкой процентной ставки, существуют отрицательные процентные ставки. Европейские Центробанки используют отрицательные ставки для того, чтобы сократить приток капитала и скорректировать курс национальных валют по отношению к евро. Проще говоря, банк платит своим потребителям за выданные им деньги. Но при этом необходимо отметить, что во многих странах получить одобрение на ипотеку может оказаться практически невозможным [2].
Покупка недвижимости в европейских странах является, в первую очередь, хорошими инвестициями, которые позволят в будущем получить не только дополнительный доход, но и компенсировать часть расходов по обслуживанию ипотеки за счет сдачи жилья в аренду. Самое сложное в оформлении ипотеки за рубежом для россиян - это доказать свою кредитоспособность. Для этого в зарубежный банк необходимо предоставить значительное количество документов, подтверждающих стабильный доход россиянина.
Значительных различий в требованиях банков разных европейских стран, в которых планируется получение ипотечного кредита, практически нет. Заемщик в любом случае должен внести первоначальный взнос, в размере от 20 до 50 % от стоимости приобретаемого объекта недвижимости, иметь государственно зарегистрированную собственность в стране постоянного места жительства, которая выступит залогом по получаемому ипотечному кредиту, и представить документы, подтверждающие его платежеспособность. Вся документация должна быть переведена на язык страны, в которой оформляется ипотечное кредитование, и заверена в консульстве.
Процедура получения ипотечного кредита одинакова во всех европейских странах: заемщик предоставляет все необходимые документы, установленные банком, которые затем передаются для анализа и проверки. Рассмотрение документов заемщика составляет от 3-х до 5 недель, при затянувшемся рассмотрении заемщику будет отправлено письмо с информацией о размере кредита и сроке действия одобрения по кредиту. Документ впоследствии предъявляется продавцу жилья и доказывает серьезность намерений заемщика.
Одной из задач проведенного исследования стало сопоставление получения ипотечного кредита гражданами России в европейских банках с процедурой получения ипотечного кредита в российских банках гражданами других государств.
Теоретически ипотечный кредит в России может оформить любой иностранный гражданин, при этом острую необходимость в таких операциях испытывают трудовые мигранты, которым приходится арендовать жилье на длительный срок. Но, как показывает практика, гражданам других государств очень сложно найти банк, который заключит с ними договор ипотечного кредитования.
Чаще всего кредитная организация отказывает иностранцам в ипотеке именно по причине отсутствия российского гражданства, но организации, идущие навстречу, в целях снижения кредитных рисков предъявляют повышенные требования к заемщику и условиям его кредитования. Другие банки, например, «ВТБ-24», «Альфабанк», охотно предлагают ипотечные кредиты гражданам других государств, при этом условия кредитования в большинстве случаев ничем не отличаются от условий для россиян.
Некоторые банки в своей практике используют только кредитование иностранных лиц как способ собственного развития и укрепления на рынке банковских услуг и рассматривают иностранных заемщиков как наиболее надежную категорию клиентов, так как именно они, как правило, являются законопослушными заемщиками, имеющими высокий уровень дохода.
Основные требования российских банков к гражданам других государств при предоставлении ипотечного кредита заключаются в следующем: заемщик должен иметь документально подтвержденный трудовой стаж сроком не менее 6 месяцев, а также трудовой договор на следующие 12 месяцев; он должен быть налоговым резидентом РФ; полученная недвижимость должна быть застрахована. Некоторые банки вводят дополнительные требования, например, увеличивают минимальный трудовой стаж в РФ до 2-3 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 10 % от стоимости приобретаемой недвижимости, но может варьироваться по усмотрению кредитной организации; также может потребоваться наличие поручителя, созаемщика или гаранта. Кредитуемая недвижимость будет находиться в залоге у банка до полной выплаты кредита - это условие единственно схожее с условиями для россиян. Чтобы компенсировать риск сотрудничества, ставка по кредиту будет несколько выше, чем для российских граждан. И последнее немаловажное условие - минимальный срок кредитования составит 30 лет.
При рассмотрении заявки на ипотеку, кредитная организация в обязательном порядке анализирует перспективы иностранного займополучателя на дальнейшее нахождение его в РФ и на его трудовую деятельность на территории нашего государства.
Учитывая изученную банковскую практику, можно сделать вывод, что, по сравнению с условиями предоставления ипотечного займа для россиян в других странах, шанс получить ипотечный кредит гражданину другого государства в России очень не велик. В данном случает необходимо иметь ввиду, что требования к заемщикам других государств учитывают возможные кредитные риски, вследствие чего ипотечный кредит имеет более высокую стоимость.
Библиографический список:
1. Козлова, А.Е. Формирование размера кредитных ставок / А.Е. Козлова // РИНЦ. - 2016. - № 1. - С. 199-202.
4. Козлова, А.Е. Влияние ключевой ставки на стоимость ипотечных кредитов / А.Е. Козлова // РИНЦ. - 2016. - № 1. - С. 463-465. УДК 502:71
Козлова Анастасия Евгеньевна, студентка Научный руководитель: Салагор Инна Романовна, к. э. н., доцент Россия, Томск, Томский государственный архитектурно-строительный университет (ТГАСУ)
получение ипотечный кредит, ипотечный кредит гражданин, процедура получение ипотечный, размер процентный ставка, кредит гражданин государство, страна оформляться ипотечный, гражданин государство условие, государство условие кредитование, условие кредитование большинство, размер кредит срок, процедура получение ипотечный кредит, ипотечный кредит гражданин государство, охотно ипотечный кредит гражданин, альфабанк охотно ипотечный кредит, например альфабанк охотно ипотечный, кредитование банка например альфабанк, банка например альфабанк охотно, кредит гражданин государство условие, гражданин государство условие кредитование, случай отличаться условие россиянин,