В статье анализируются положения законодательства Республики Беларусь регламентирующие отношения с участием физических лиц - потребителей финансовых услуг. Обосновывается положение о целесообразности распространения норм законодательства о защите прав потребителей на сферу финансовых (банковских) услуг.
Введение. В мировом масштабе наблюдается тенденция ускоренного развития сфер предоставления финансовых услуг, роста их объемов. Данная тенденция особенно характерна для стран бывшего Советского Союза, в частности для Республики Беларусь. В настоящее время осуществляет рост количества финансовых учреждений (банков, страховых организаций, микрофинансовых организаций), а значит количества предоставляемых ими финансовых услуг и количество потребителей финансовых услуг, особенно за счет количества физических лиц.
В силу того, что набольшее количество потребителей финансовых услуг Республики Беларусь сконцентрировано в банковской сфере в статье автор уделит внимание защите прав потребителей в сфере кредитования. Защита прав и интересов физических лиц как клиентов банков, содействие урегулированию споров, возникающих между кредитными организациями и их клиентами, а также организация их взаимодействия должны являться приоритетной задачей банковской системы. Однако интересы физического лица как «слабой» стороны договорных отношений с банком часто оказываются недостаточно защищенными.
175
Основная часть. Согласно ст. 12 БК Республики Беларусь банковская деятельность представляет собой совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли. По сути, банковская деятельность - это вид предпринимательской деятельности, осуществляемой на свой риск и направленной на систематическое получение прибыли. Под банковским кредитованием законодатель понимает размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности (п. 2 ст. 15).
Понятие потребительского кредита фактически отсутствует в законодательстве Республики Беларусь. С учетом особенностей практики потребительского кредитования можно сделать вывод о том, что потребительское кредитование - это банковская операция, целью которой является предоставление банками физическим лицам под проценты денежных средств на потребительские цели, осуществляемая на основании договора потребительского кредита.
В приведенном определении содержится такой признак потребительского кредитования, выделенный в научной литературе, как потребительские цели кредита, предоставленного физическому лицу. По нашему мнению, содержание термина «потребительские цели (нужды)» применительно к потребительскому кредитованию должно быть закреплено в законодательстве, например в законодательстве о защите прав потребителей, либо в специальном законе, регулирующем отношения в сфере потребительского кредитования.
Действующее законодательство Республики Беларусь не содержит определения термина «потребительские цели (нужды)». Применительно к договорам на оказание банковских услуг в разъяснениях Пленума Верховного Суда Республики Беларусьпотребительские цели (нужды) определены как «личные, семейные, домашние и иные нужды потребителя- гражданина» (п. 3). Исходя из предложенного определения термина «потребительские цели», нуждается в конкретизации содержание такого видообразующего признака потребительского кредита, как его целевое назначение. Это позволит избежать проблемных вопросов при квалификации кредитного договора в качестве договора потребительского кредита, отграничении от схожих договорных конструкций.
Под потребительскими целями целесообразно понимать приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью или иной социально значимой деятельностью. По нашему мнению, кроме предпринимательской деятельности следует обратить внимание на иную социально значимую деятельность. К последней М.В. Кратенко приравнивает, например, случаи, когда гражданин, не зарегистрированный в установленном порядке в качестве индивидуального предпринимателя, осуществляет на профессиональной основе какую-либо деятельность, приносящую доход: занимается фотосъемкой церемоний бракосочетания, репетиторством по иностранному языку и др. [1, с. 89].
Особый субъектный состав кредитных правоотношений в сфере потребительского кредитования служит одним из наиболее важных признаков, свидетельствующих о необходимости специального правового регулирования потребительского кредита. Так, контрагентом банка в договорных отношениях по потребительскому кредитованию выступает физическое лицо - потребитель банковской услуги.
Физические лица, или, согласно банковской терминологии, «розничные клиенты», «частные клиенты», представляют значительную и влиятельную группу клиентов, от действий которой зависит стабильность и доходность как конкретного банка, так и банковской системы в целом. Положение физических лиц как розничных клиентов банков в правоотношении по поводу кредита существенно отличается от положения их контрагентов - банков как профессиональных участников рынка финансовых (банковских) услуг. Данная особенность обусловливает необходимость специального подхода к правовой регламентации отношений по предоставлению финансовых (банковских) услуг физическим лицам, а также деятельности организаций, их предоставляющих [2, с. 14]. По этой причине в других государствах правоотношения, возникающие по поводу потребительского кредита, регулируются специальным законодательством о защите прав потребителей финансовых услуг.
С учетом изложенного в серьезном осмыслении нуждается вопрос об отнесении физических лиц к участникам договоров потребительского кредита и признании их потребителями финансовых (банковских) услуг в Беларуси. При этом возникают и другие вопросы, связанные с уяснением сущности и признаков финансовой (банковской) услуги; лица как потребителя финансовой (банковской) услуги.
В рассматриваемом аспекте представляется обоснованной позиция
Н.Г. Семилютиной, согласно которой «регулирование отношений, возникающих на рынке финансовых услуг находится, прежде всего, в области гражданского права, отношения между всеми участниками рынка (продавцами, покупателями, посредниками, лицами, оказывающими услуги, и лицами, пользующимися услугами) основаны на принципе равенства сторон» [3, с. III]. Предоставление финансовых услуг, как и сам рынок финансовых услуг, обладают определенной спецификой, но при его более глубоком исследовании становится очевидным, что «отношения между участниками рынка финансовых услуг укладываются в рамки гражданско-правового регулирования» [3, с. III]. Рынок финансовых услуг состоит из значительного количества достаточно разрозненных сегментов, которые могут быть классифицированы как секторы деятельности финансовых организаций (посредников): банковский, страховой, рынок ценных бумаг, иные виды финансовых услуг.
Несмотря на распространенность терминов «финансовые услуги», «рынок финансовых услуг», в гражданском законодательстве автор не нашел определений их дефиниций. В Законе Республики Беларусь от 10 декабря 1992 г. № 2034-XII «О противодействии монополистической деятельности и развитии конкуренции» (в ред. Закона от 4 января 2010 г.) употребляется термин «финансовые услуги», однако его содержание не раскрывается. Легальное определение финансовых услуг общего характера закреплено в Соглашении о торговле услугами и инвестициях в государствах - участниках Единого экономического пространства (заключено в г.
177
Москве 9 декабря 2010 г.) , ратифицированном Законом Республики Беларусь от 28 декабря 2010 г. Согласно п. 4 раздела «Определения данного Соглашения» финансовая услуга означает любую услугу финансового характера, предлагаемую поставщиком финансовой услуги государства Стороны. В Соглашении предусмотрено, что финансовые услуги включают все страховые и относящиеся к страховым услугам, а также банковские услуги и услуги на рынке ценных бумаг. При этом к банковским услугам отнесены: прием от населения депозитов и других подлежащих выплате денежных средств; выдача ссуд всех видов, включая потребительский кредит, залоговый кредит, факторинг и финансирование коммерческих организаций; финансовый лизинг; все виды услуг по платежам и денежным переводам, включая кредитование, платежные и дебетовые карточки, дорожные чеки и банковские векселя; торговля за свой счет и за счет клиентов, на валютной бирже и вне биржи, либо иным образом (п. 4).
Таким образом, в качестве финансовых услуг законодателем рассматривается в том числе осуществление банковских операций, а потребительское кредитование как вид банковского кредитования отнесено к финансовым (банковским) услугам.
В литературе некоторыми авторами, в частности, А. Майфат, высказано мнение о том, что при оказании финансовых услуг потребитель выступает в качестве частного инвестора, который рискует, передавая денежные средства финансовой организации, не обменивая их при этом на равноценные экономические блага (товары, работы, услуги). В силу того, что частный инвестор не рискует получить некачественные товары, услуги или результаты работы, он и не должен наделяться статусом потребителя [4, с. 7]. Подобный подход действительно логичен в контексте понимания понятия «потребитель», закрепленного в ст. 1 Закона Республики Беларусь «О
178
защите прав потребителей» . Однако если считать, что потребителем выступает обычный гражданин, не являющийся специалистом в сфере финансовых правоотношений, а потребительские отношения многообразны и могут быть охарактеризованы рисками различной правовой природы, предусмотренными указанным Законом, то потребитель финансовой (банковской) услуги может и должен быть защищен путем наделения особым правовым статусом.
Заключение. Таким образом, финансовые услуги выступают как особая группа потребительских правоотношений (отличных от возмездного оказания услуг, выполнения работ и купли-продажи товаров). На этом основании можно сделать вывод о целесообразности распространения норм законодательства о защите прав потребителей на сферу финансовых (банковских) услуг. Исходя из того, что потребительский кредит как вид банковского кредита может быть охарактеризован как финансовая (банковская) услуга, непрофессиональная сторона кредитного правоотношения - физическое лицо является потребителем финансовой (банковской) услуги и может претендовать на особые средства правовой защиты, как более «слабая» сторона кредитного правоотношения, а именно: право на отказ от использования предоставленного потребительского кредита в течение десяти календарных дней («период охлаждения»); безусловное право на досрочный возврат (погашение) кредита, предоставленного по договору потребительского кредита; право на предоставление информации по кредитному договору кредитополучателю - физическому лицу в течение срока действия договора потребительского кредита и др.
Список использованной литературы
Кратенко М.В. Злоупотребление свободой договора: частноправовые и публично-правовые аспекты / М.В. Кратенко. - М., 2010. - 196 с.
Защита прав потребителей финансовых услуг / Ю.Б. Фогельсон [и др.]; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. - М., 2010. - 368 с.
Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг: формирование правовой модели. - М., 2005. - 333 с.
Майфат А.В. Инвестор, понятие, статус, деятельность // Соврем. право. - 2005. - № 10. - С. 6-10.
Информация об авторе
Хватик Юлия Александровна - кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин факультета права. Белорусский государственный экономический университет (220111, Минск, пр. Рокоссовского 65, Беларусь, e-mail: yulia-sevichATmail.ru)
УДК 347. 965
ББК 67. 75
Ю.А. Хватик, кандидат юридических наук, доцент Белорусский государственный экономический университет
финансовый банковский услуга, рынок финансовый услуга, потребитель финансовый услуга, договор потребительский кредит, потребитель финансовый банковский, законодательство защита потребитель, законодательство республика беларусь, защита потребитель сфера, закон республика беларусь, термин потребительский цель, потребитель финансовый банковский услуга, защита потребитель сфера финансовый, защита потребитель финансовый услуга, законодательство защита потребитель сфера, норма законодательство защита потребитель, распространение норма законодательство защита, сфера финансовый банковский услуга, целесообразность распространение норма законодательство, услуга рынок финансовый услуга, финансовый услуга рынок финансовый,