Правовой статус потребителя финансовых услуг в республике беларусь

В статье анализируются положения законодательства Республики Беларусь регламентирующие отношения с участием физических лиц - потребителей финансовых услуг. Обосновывается положение о целесообразности распространения норм законодательства о защите прав потребителей на сферу финансовых (банковских) услуг.

Ключевые слова: потребитель финансовой услуги, банк, финансовая услуга, потребительские нужды, потребительский кредит.

Введение. В мировом масштабе наблюдается тенденция ускоренного развития сфер предоставления финансовых услуг, роста их объемов. Данная тенденция особенно характерна для стран бывшего Советского Союза, в частности для Республики Беларусь. В настоящее время осуществляет рост количества финансовых учреждений (банков, страховых организаций, микрофинансовых организаций), а значит количества предоставляемых ими финансовых услуг и количество потребителей финансовых услуг, особенно за счет количества физических лиц.

В силу того, что набольшее количество потребителей финансовых услуг Республики Беларусь сконцентрировано в банковской сфере в статье автор уделит внимание защите прав потребителей в сфере кредитования. Защита прав и интересов физических лиц как клиентов банков, содействие урегулированию споров, возникающих между кредитными организациями и их клиентами, а также организация их взаимодействия должны являться приоритетной задачей банковской системы. Однако интересы физического лица как «слабой» стороны договорных отношений с банком часто оказываются недостаточно защищенными.

175

Основная часть. Согласно ст. 12 БК Республики Беларусь банковская деятельность представляет собой совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли. По сути, банковская деятельность - это вид предпринимательской деятельности, осуществляемой на свой риск и направленной на систематическое получение прибыли. Под банковским кредитованием законодатель понимает размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности (п. 2 ст. 15).

Понятие потребительского кредита фактически отсутствует в законодательстве Республики Беларусь. С учетом особенностей практики потребительского кредитования можно сделать вывод о том, что потребительское кредитование - это банковская операция, целью которой является предоставление банками физическим лицам под проценты денежных средств на потребительские цели, осуществляемая на основании договора потребительского кредита.

В приведенном определении содержится такой признак потребительского кредитования, выделенный в научной литературе, как потребительские цели кредита, предоставленного физическому лицу. По нашему мнению, содержание термина «потребительские цели (нужды)» применительно к потребительскому кредитованию должно быть закреплено в законодательстве, например в законодательстве о защите прав потребителей, либо в специальном законе, регулирующем отношения в сфере потребительского кредитования.

Действующее законодательство Республики Беларусь не содержит определения термина «потребительские цели (нужды)». Применительно к договорам на оказание банковских услуг в разъяснениях Пленума Верховного Суда Республики Беларусьпотребительские цели (нужды) определены как «личные, семейные, домашние и иные нужды потребителя- гражданина» (п. 3). Исходя из предложенного определения термина «потребительские цели», нуждается в конкретизации содержание такого видообразующего признака потребительского кредита, как его целевое назначение. Это позволит избежать проблемных вопросов при квалификации кредитного договора в качестве договора потребительского кредита, отграничении от схожих договорных конструкций.

Под потребительскими целями целесообразно понимать приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью или иной социально значимой деятельностью. По нашему мнению, кроме предпринимательской деятельности следует обратить внимание на иную социально значимую деятельность. К последней М.В. Кратенко приравнивает, например, случаи, когда гражданин, не зарегистрированный в установленном порядке в качестве индивидуального предпринимателя, осуществляет на профессиональной основе какую-либо деятельность, приносящую доход: занимается фотосъемкой церемоний бракосочетания, репетиторством по иностранному языку и др. [1, с. 89].

Особый субъектный состав кредитных правоотношений в сфере потребительского кредитования служит одним из наиболее важных признаков, свидетельствующих о необходимости специального правового регулирования потребительского кредита. Так, контрагентом банка в договорных отношениях по потребительскому кредитованию выступает физическое лицо - потребитель банковской услуги.

Физические лица, или, согласно банковской терминологии, «розничные клиенты», «частные клиенты», представляют значительную и влиятельную группу клиентов, от действий которой зависит стабильность и доходность как конкретного банка, так и банковской системы в целом. Положение физических лиц как розничных клиентов банков в правоотношении по поводу кредита существенно отличается от положения их контрагентов - банков как профессиональных участников рынка финансовых (банковских) услуг. Данная особенность обусловливает необходимость специального подхода к правовой регламентации отношений по предоставлению финансовых (банковских) услуг физическим лицам, а также деятельности организаций, их предоставляющих [2, с. 14]. По этой причине в других государствах правоотношения, возникающие по поводу потребительского кредита, регулируются специальным законодательством о защите прав потребителей финансовых услуг.

С учетом изложенного в серьезном осмыслении нуждается вопрос об отнесении физических лиц к участникам договоров потребительского кредита и признании их потребителями финансовых (банковских) услуг в Беларуси. При этом возникают и другие вопросы, связанные с уяснением сущности и признаков финансовой (банковской) услуги; лица как потребителя финансовой (банковской) услуги.

В рассматриваемом аспекте представляется обоснованной позиция

Н.Г. Семилютиной, согласно которой «регулирование отношений, возникающих на рынке финансовых услуг находится, прежде всего, в области гражданского права, отношения между всеми участниками рынка (продавцами, покупателями, посредниками, лицами, оказывающими услуги, и лицами, пользующимися услугами) основаны на принципе равенства сторон» [3, с. III]. Предоставление финансовых услуг, как и сам рынок финансовых услуг, обладают определенной спецификой, но при его более глубоком исследовании становится очевидным, что «отношения между участниками рынка финансовых услуг укладываются в рамки гражданско-правового регулирования» [3, с. III]. Рынок финансовых услуг состоит из значительного количества достаточно разрозненных сегментов, которые могут быть классифицированы как секторы деятельности финансовых организаций (посредников): банковский, страховой, рынок ценных бумаг, иные виды финансовых услуг.

Несмотря на распространенность терминов «финансовые услуги», «рынок финансовых услуг», в гражданском законодательстве автор не нашел определений их дефиниций. В Законе Республики Беларусь от 10 декабря 1992 г. № 2034-XII «О противодействии монополистической деятельности и развитии конкуренции» (в ред. Закона от 4 января 2010 г.) употребляется термин «финансовые услуги», однако его содержание не раскрывается. Легальное определение финансовых услуг общего характера закреплено в Соглашении о торговле услугами и инвестициях в государствах - участниках Единого экономического пространства (заключено в г.

177

Москве 9 декабря 2010 г.) , ратифицированном Законом Республики Беларусь от 28 декабря 2010 г. Согласно п. 4 раздела «Определения данного Соглашения» финансовая услуга означает любую услугу финансового характера, предлагаемую поставщиком финансовой услуги государства Стороны. В Соглашении предусмотрено, что финансовые услуги включают все страховые и относящиеся к страховым услугам, а также банковские услуги и услуги на рынке ценных бумаг. При этом к банковским услугам отнесены: прием от населения депозитов и других подлежащих выплате денежных средств; выдача ссуд всех видов, включая потребительский кредит, залоговый кредит, факторинг и финансирование коммерческих организаций; финансовый лизинг; все виды услуг по платежам и денежным переводам, включая кредитование, платежные и дебетовые карточки, дорожные чеки и банковские векселя; торговля за свой счет и за счет клиентов, на валютной бирже и вне биржи, либо иным образом (п. 4).

Таким образом, в качестве финансовых услуг законодателем рассматривается в том числе осуществление банковских операций, а потребительское кредитование как вид банковского кредитования отнесено к финансовым (банковским) услугам.

В литературе некоторыми авторами, в частности, А. Майфат, высказано мнение о том, что при оказании финансовых услуг потребитель выступает в качестве частного инвестора, который рискует, передавая денежные средства финансовой организации, не обменивая их при этом на равноценные экономические блага (товары, работы, услуги). В силу того, что частный инвестор не рискует получить некачественные товары, услуги или результаты работы, он и не должен наделяться статусом потребителя [4, с. 7]. Подобный подход действительно логичен в контексте понимания понятия «потребитель», закрепленного в ст. 1 Закона Республики Беларусь «О

178

защите прав потребителей» . Однако если считать, что потребителем выступает обычный гражданин, не являющийся специалистом в сфере финансовых правоотношений, а потребительские отношения многообразны и могут быть охарактеризованы рисками различной правовой природы, предусмотренными указанным Законом, то потребитель финансовой (банковской) услуги может и должен быть защищен путем наделения особым правовым статусом.

Заключение. Таким образом, финансовые услуги выступают как особая группа потребительских правоотношений (отличных от возмездного оказания услуг, выполнения работ и купли-продажи товаров). На этом основании можно сделать вывод о целесообразности распространения норм законодательства о защите прав потребителей на сферу финансовых (банковских) услуг. Исходя из того, что потребительский кредит как вид банковского кредита может быть охарактеризован как финансовая (банковская) услуга, непрофессиональная сторона кредитного правоотношения - физическое лицо является потребителем финансовой (банковской) услуги и может претендовать на особые средства правовой защиты, как более «слабая» сторона кредитного правоотношения, а именно: право на отказ от использования предоставленного потребительского кредита в течение десяти календарных дней («период охлаждения»); безусловное право на досрочный возврат (погашение) кредита, предоставленного по договору потребительского кредита; право на предоставление информации по кредитному договору кредитополучателю - физическому лицу в течение срока действия договора потребительского кредита и др.

Список использованной литературы

Кратенко М.В. Злоупотребление свободой договора: частноправовые и публично-правовые аспекты / М.В. Кратенко. - М., 2010. - 196 с.

Защита прав потребителей финансовых услуг / Ю.Б. Фогельсон [и др.]; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. - М., 2010. - 368 с.

Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг: формирование правовой модели. - М., 2005. - 333 с.

Майфат А.В. Инвестор, понятие, статус, деятельность // Соврем. право. - 2005. - № 10. - С. 6-10.

Информация об авторе

Хватик Юлия Александровна - кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин факультета права. Белорусский государственный экономический университет (220111, Минск, пр. Рокоссовского 65, Беларусь, e-mail: yulia-sevichATmail.ru)

УДК 347. 965

ББК 67. 75

Количество показов: 450