В данном исследовании рассматривается роль добровольного медицинского страхования в Европейском Союзе (ЕС). Обсуждается функционирование рынка добровольного медицинского страхования в ЕС, то, как последние изменения в законодательстве ЕС повлияли на этот рынок, и какие последствия наступят в связи с тем, что клиенты не могут регулировать этот рынок самостоятельно.
В большей мере в силу исторических причин, государственная политика в странах ЕС направлена на сохранение такого принципа здравоохранения, когда медицинское обслуживание оплачивается государственной или социальной страховкой, доступной для всех граждан, независимо от их платежеспособности. Таким образом, добровольное медицинское страхование (ДМС) не играет доминирующей роли в финансировании здравоохранения в ЕС, как это происходит в таких странах, как США, Австралия и Швейцария. Однако в последнее время дискуссии по поводу более четкого нормирования финансируемых государством видов медицинской помощи в некоторых странах ЕС сопровождались призывами к все большему увеличению зависимости ДМС от частных расходов и необходимости использования ДМС в качестве альтернативы государственной медицинской страховки.
В 1994 г. рынок ДМС в ЕС был либерализован до такой степени, что правительство не может больше вмешиваться в процессы, происходящие на рынке, за исключением случаев, когда ДМС заменяет собой государственное здравоохранение. Однако в таких случаях участвует ДМС, доступное только для высокооплачиваемых работников и некоторых частных предпринимателей в Нидерландах и Германии, а для государственных служащих в Испании. Большинство ДМС в ЕС не могут быть заменены другим видом медицинского страхования.
Вместо этого из страховки исключены некоторые услуги или их стоимость не полностью покрывается государственным финансированием, или добавляются дополнительные - для более быстрого доступа к услугам и удобства. Таким образом, существенное снижение роли государственного регулирования на рынке медицинского страхования может иметь серьезные последствия для защиты потребителей страховых медицинских услуг в ЕС.
Исследование, которое приводится ниже, основано на глубоком анализе вторичных источников. Выделяется три основных вывода:
ДМС - плохое соотношение цены и качества услуг, спрос на ДМС снижается в некоторых странах ЕС: за последние десять лет рост рынка был обусловлен быстрым ростом стоимости страховых взносов ДМС, а не увеличением числа пользователей.
Существует тенденция к сокращению или упразднению налоговых льгот для ДМС, потому что они не стимулируют спрос: правительства считают, что это затратно. К тому же регрессивные субсидии не могут дать положительных результатов.
Пользователи ДМС в ЕС не имеют достаточной информации о цене, качестве и условиях ДМС и могут купить неподходящий полис: в результате дерегулирования рынка, страховщики не имеют стимулов для уменьшения путаницы и повышения прозрачности страховок путем предоставления стандартных услуг и выгодных пакетов страхования.
ДМС в ЕС является дорогостоящей услугой, однако, фактически эти услуги не стоят таких денег. Процент людей, охваченных услугами ДМС, является низким во многих странах ЕС, в основном из-за того, что ДМС в ЕС не стоит своих денег по сравнению с услугами, предоставляемыми государственным сектором страхования.
В 1998 г.средняя сумма, уплаченная за лицо, имеющее ДМС в Великобритании, составила 442 ф. ст., в то время как расходы на одного пользователя услуг государственной службы здравоохранения в возрасте от 16 до 64 лет в Англии в среднем составили 365 ф. ст.
Государственная служба здравоохранения Великобритании обеспечивает лучшее соотношение цены и качества по сравнению с ДМС, поскольку она предлагает всесторонние льготы, в то время как ДМС, как правило, не покрывает уже существующие или хронические заболевания, такие как сахарный диабет, рассеянный склероз и астма, несчастные случаи или случаи неотложной помощи, нормальную беременность и роды, почечный диализ, трансплантацию органов, ВИЧ/СПИД, амбулаторные лекарства и перевязочные материалы, бесплодие, профилактическое лечение, наркомания, травмы, нанесенные себе самостоятельно, косметическую хирургию, смену пола, средства передвижения для инвалидов, экспериментальное лечение и лекарства, военные риски и травмы, связанные с опасными видами деятельности.
Государственная служба здравоохранения включает в себя лечение для большинства вышеупомянутых случаев (некоторые из которых являются дорогостоящими), в дополнение к неотложной помощи, услугам психолога и психотерапевта, помощь инвалидам и другие виды услуг, для социализации больного.
Е. В. Перелыгина, Е. А. Шемякина
Уральский государственный экономический университет (Екатеринбург)
Конкурентоспособность территорий. Материалы XV Всероссийского форума молодых ученых с международным участием в рамках III Евразийского экономического форума молодежи «Диалог цивилизаций «ПУТЬ НАВСТРЕЧУ» Часть 6. Направления: 10. Современный потребительский рынок и сфера услуг 15. Товароведение. Технология питания и процессы пищевых производств, Екатеринбург Издательство Уральского государственного экономического университета 2012
Количество показов: 2801