Нет в мире совершенства, и с этим приходится жить и мириться!
О том, что банковская система России на сегодняшний день несовершенна, говорят многие экономисты, политологи, банковские служащие, юристы и другие заинтересованные лица. Однако попытки изменений в развитии все-таки свидетельствуют о стремлении к совершенствованию.
Министерство финансов РФ считает возможным увеличить минимальный размер капитала российских банков с 2015 г. до 1 млрд р., сказал на этой неделе министр финансов А. Силуанов на банковской конференции. Правительство России и Центробанк в последние годы регулярно поднимают минимальный капитал банков, стремясь подтолкнуть сектор к консолидации: повышение капитала приводит к тому, что мелкие финансовые организации либо уходят с рынка, либо объединяются.
С 2010 г. требование к минимальному капиталу было увеличено до 90 млн р., сейчас в России действует стратегия развития банковского сектора, согласно которой с 1 января 2012 г. минимальный капитал повышается в два раза до 180 млн р., а к 2015 г. он должен увеличиться до 300 млн р. Еще в 2009 г. бывший министр финансов А. Кудрин предлагал в 2011 г. внести в Госдуму законопроект об увеличении капитала банков до 1 млрд р. Он предлагал дать банкам 5 лет, чтобы увеличить капитал до этого уровня, после чего на рынке могло остаться около 500 банков.
г. ознаменовался значительным количеством отозванных лицензий. Но вопреки распространенному мнению, что с рынка будут уходить малые банки, у которых размер капитала не соответствует вступившим в силу новым требованиям ЦБ, одной из основных причин для применения надзорными органами крайней меры - отзыва лицензии - стали фальсификация отчетности и невозможность удовлетворить требования кредиторов.
Целью увеличения требований к капиталу не является сокращение количества банков. Смысл повышения состоит в том, чтобы юридические лица, которые имеют лицензию на осуществление банковских операций, были публичными организациями и располагали современными технологиями, имели определенные масштабы деятельности. Повышение требований к капиталу является мотивацией к стимулированию собственников к тому, чтобы, вложив свои деньги в банк, они занимались рентабельным для себя бизнесом.
По мнению Силуанова, увеличение минимальной планки капитала приведет к консолидации банковского сектора, что упростит задачу ЦБ в области надзора и даст банкам больше возможностей при кредитовании. Сторонники идеи увеличения капитала до 1 млрд р. считают, что это позволило бы «расчистить» банковскую систему от «большого числа непрозрачных банков», многие из которых «имеют полукриминальную природу», и консолидировать сектор. Банкам, которые не смогут найти средства для докапитализации или партнеров для слияния, предлагается либо закрыться, либо стать небанковской кредитной организацией.
По данным ЦБ, в России по состоянию на 1 марта 2012 г. насчитывалось 109 банков с собственным капиталом более 1 млрд р. При этом, отмечают эксперты, у порядка трети банков капитализация составляет менее 300 млн р. Из чего делается вывод, что около половины кредитных организаций рискуют через три года просто уйти с рынка. При этом речь идет об исчезновении не только кэптивных и «отмывочных» банков, а региональных банков, что может самым негативным образом сказаться на российской экономике. «Резкий скачок минимального размера капитала может привести к негативным последствиям. И так в регионах местных банков немного, а в результате их вообще не будет. В итоге мы получим полную зависимость от крупнейших федеральных банков, которые будут управлять своими региональными филиалами на свое усмотрение и, исходя из своей общей выгоды - то есть, могут лишать в каких-то случаях региональный бизнес кредитов и пр.», - поделился своими соображениями заведующий кафедрой управления банковской деятельностью Государственного университета управления Владимир Мехряков.
По мнению председателя правления Балтинвестбанка Игоря Кирилловых, в случае законодательного закрепления инициативы число банков может сократиться более чем в 2 раза, что приведет к снижению конкуренции и в дальнейшем может сказаться на качестве услуг.
«Капитал на первом этапе повышать нужно, но в дальнейшем, учитывая размеры нашей страны, необходимо будет использование территориального признака. То есть если качественный банк представлен только в регионе, имеет свою нишу и клиентов, то ему не нужны большие размеры. А эффективность удаленного контроля - это уже совершенно другой вопрос. Также можно рассмотреть различные нормативы капитала для различных видов деятельности, например, привлекает банк депозиты физических лиц или нет», - говорит директор Департамента финансовых институтов и рынков капитала СМП Банка Юлия Слюсарь.
Эксперты и участники рынка, не поддерживающие повышения минимального размера капитала, указывают на то, что размер капитала не является показателем устойчивости банка. Об устойчивости финансового положения кредитной организации можно судить по выполнению норматива достаточности капитала. Этот показатель большинство малых банков выполняют. Однако размер капитала и норматив достаточности капитала
разные показатели деятельности, поэтому не стоит противопоставлять их. Повышая требования к капиталу, создаются условия для финансовой устойчивости банков. Владелец должен вложить большую сумму денег для того, чтобы чувствовать ответственность. Коэффициент достаточности отражает несколько иной аспект деятельности банка. Этот показатель характеризует соотношение вложенного владельцем и накопленного в банке капитала с уровнем риска активов. Не случайно существует несколько нормативов, которые банки обязаны выполнять. Эти нормативы характеризуют деятельность банков в различных «разрезах», поэтому ни коэффициент достаточности, ни размер капитала, ни риск концентрации рисков на одного заемщика не могут рассматриваться отдельно друг от друга при оценке финансовой устойчивости финансового института.
Увеличение Минфином минимального размера капитала российских банков направлено на уменьшение рисков российской банковской системы. Такое мнение выразил политолог Михаил Леонтьев. В частности, он отметил: «Один миллиард, предложенный Минфином, это не так много. Конечно, эта мера частично спорная. В банковском секторе существуют небольшие региональные банки. Таких банков довольно много, и меры Минфина могут ударить по ним. Но в российских условиях эти небольшие банки в основном представляют из себя отмывочные конторы либо корпоративные предприятия, которые обсуживают интересы предприятий владельцев. Банками они, по сути, не являются. Это расчетные учреждения, созданные для специфических нужд. Часть из них обходит действующее законодательство. Меры Минфина адекватны, но слишком быстро исполнять их нельзя. Иначе будет нанесен вред рынкам. Надо оставлять возможность учреждениям, которые работают согласно российским законам, адаптироваться к новым условиям.
Вообще главной задачей банковского сектора является финансирование экономики и экономического роста. Другой главной задачей перед банковским сектором не стоит и не может стоять. Что примечательно, в России это не фиксируется ни в документах Центрального банка, ни в банковской политике. В США существует одна «паразитическая структура», которую во всем мире много ругают. Это Федеральная резервная система. С ее деятельностью связывают многие экономические проблемы, в том числе и нынешний кризис. Тем не менее, главной уставной задачей этой структуры является поддержания экономического роста и занятости. Российская банковская система такой задачи перед собой не ставит. Это крайне странно. Получается, что в России банковская система существует ради банковской системы, бюджет существует ради бюджета, а Минфин ради Минфина», - сказал Леонтьев.
Ужесточение требований к капиталу банков, причем как к его размеру, так и активам, его составляющим, - мировая тенденция, которая началась после кризиса 2008 г. Так, в прошлом году совет финансовой стабильности опубликовал список из 29 финансовых компаний, включая Deutsche Bank AG, BNP Paribas, Citigroup, HSBC и т.д., деятельность которых, как посчитали эксперты, является системно важной для мировой финансовой системы.
В прошлом году были ужесточены и нормативные акты Российского ЦБ, касающиеся рисков и резервов банков. Поправки к инструкции 110-И, вводящие повышенные коэффициенты риска по ряду активов (кредитам офшорным компаниям, валютным кредитам и проч.) при расчете достаточности капитала банков, вступили в силу с 01.10.2011. Поправки к положениям 254-П и 283-П, увеличивающие резервирование по кредитам техническим и связанным с банками компаниям, сомнительным ценным бумагам, непрофильным активам, пока по большей части находятся в состоянии проектов.
И. К. Минилиева
Уральский государственный экономический университет (Екатеринбург)
Конкурентоспособность территорий. Материалы XV Всероссийского форума молодых ученых с международным участием в рамках III Евразийского экономического форума молодежи «Диалог цивилизаций «ПУТЬ НАВСТРЕЧУ» Часть 5. Направления: 7. Совершенствование учета, анализа и статистики современной экономики, 9. Банки, фондовый рынок и коллективные инвестиции, Екатеринбург Издательство Уральского государственного экономического университета 2012
Количество показов: 956