Проблема управления кредитным риском становится сегодня актуальной для всех рыночных субъектов. Банковские риски отличаются друг от друга местом и временем возникновения, совокупностью внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень, и, следовательно, способом их анализа и методами измерения и снижения.
Совершенствование системы управления кредитными рисками в целом, исходя из лежащего в основе ее построения принципа единства, может быть обеспечено путем совершенствования каждого из входящих в состав системы элемента.
Объектом управления в рассматриваемой системе являются кредитные риски. И применительно к ним, в контексте совершенствования объекта управления как одного из элементов системы следует рассматривать развитие новых форм кредитования в соответствии с потребностями рынка банковских услуг.
Развитие же новых форм кредитования представляет собой процесс, направленный на создание так называемых продуктов-новинок, состоящих из следующих этапов: генерирование и поиск идей; определение маркетинговых возможностей; разработка продукта-новинки; испытание продукта-новинки на рынке; выведение продукта-новинки на рынок. Само наименование указанных этапов свидетельствует о том, что к решению подобных задач должна быть привлечена и маркетинговая служба коммерческого банка. Поскольку именно на банковский маркетинг возлагаются задачи по анализу ситуаций на финансовом рынке, обобщению пожеланий и предпочтений клиентов, выработке рекомендаций по развитию нового вида услуг. Уровень удовлетворенности спроса клиента, определяемый в ходе процесса прямого взаимодействия с потенциальным клиентом банка при кредитном соглашении, предполагает обсуждение условий договора, а также проверку кредитоспособности клиента и оценку соответствующих кредитных рисков. И в этой связи важно отметить такой принцип банковского маркетинга, как направленность действий всех работников банка на достижение конкретных рыночных целей. И это действительно так. Проведенные исследования показывают, что в процессе взаимодействия с клиентом банка участвуют примерно 90% его персонала.
Для решения вопроса управления процессом организации и развития клиентских отношений создается современная инфраструктура работы с клиентом и оснащении ее требуемым информационным обеспечением. Из современных банковских информационных технологий, нашедших в последнее время широкое применение, можно отметить программу Sales Expert, позиционируемую на рынке, как систему управления взаимоотношениями банка с клиентами - CRM (Customer Relationship Management). Эта система, ориентированная на упорядочивание процесса управления взаимоотношениями с клиентами, обеспечивает решение следующих задач: исключение дублирования сотрудниками друг друга в работе с клиентами; поиск новых рынков потребителей банковских услуг и продуктов по занесенным в базу данных сведениям о связях клиентов; ведение системы учета потенциальных клиентов; проведение мониторинга за деятельностью сотрудников банка, работающих с клиентами; нахождение «узких» мест в операциях с клиентом из состава бизнес-процессов в ходе их реализации. В случае, когда у коммерческого банка нет средств на приобретение готовой CRM-системы по причине ее дороговизны, ему все же следует создавать у себя подобные системы своими силами. Необходимость этого настоятельно диктуется временем.
В свою очередь, широкое внедрение в деятельность коммерческих банков принципиально новых информационных технологий, диктует повышение требований к профессиональной подготовке персонала банка. Следовательно, повышение внутренней культуры, культуры прямого общения с клиентом и уровня профессиональной подготовки каждого сотрудника банка, а также внедрение новых информационных технологий, ориентированных на упорядочивание процесса управления взаимоотношениями с клиентами, являются задачами, подлежащими решению в интересах становления банка как клиентоориентированного, развития новых форм кредитования, и, в конечном счете, совершенствования системы управления кредитными рисками.
Информационная подсистема должна обеспечивать взаимосвязь сотрудников банка, оборудования и соответствующих методических приемов по вопросам сбора, анализа, оценки и оперативной передачи адресной и достоверной информации в интересах решения задач в процессе управления кредитными рисками.
Субъект управления кредитными рисками определяют в своей совокупности структурные подразделения банка.
Развитие новых форм кредитования, предлагаемое в целях совершенствования системы управления кредитными рисками, как раз и является основанием для уточнения организационной структуры управления банка, а при необходимости и внесения в нее соответствующих изменений. Координация необходима и в деятельности подразделений банка, участвующих в процессе управления кредитными рисками. Поскольку требуемое при этом согласование должностных полномочий как по горизонтали (одного уровня управления), так и по вертикали (разных уровней управления) в интересах принятия соответствующего управленческого решения в процессе управления кредитными рисками и составляет содержание принципа координации. Главная задача координации заключается в обеспечении согласованности в работе структурных подразделений банка путем установления между ними рациональных связей (межуровневых коммуникаций). Характер таких связей определяется спецификой координируемых процессов, обусловленной содержанием решаемых при этом задач. И за счет их установления обеспечивается единство и согласование этапов процесса управления кредитными рисками.
Совершенствование каждого из элементов рассмотренной системы в совокупности представляет собой пути совершенствования системы управления в целом.
О. В. Коваленко
Уральский государственный экономический университет (Екатеринбург)
Конкурентоспособность территорий. Материалы XV Всероссийского форума молодых ученых с международным участием в рамках III Евразийского экономического форума молодежи «Диалог цивилизаций «ПУТЬ НАВСТРЕЧУ» Часть 5. Направления: 7. Совершенствование учета, анализа и статистики современной экономики, 9. Банки, фондовый рынок и коллективные инвестиции, Екатеринбург Издательство Уральского государственного экономического университета 2012
Количество показов: 4806