2011 г. ознаменовался ростом инвестиционной привлекательности российского страхового рынка. Это событие не внезапно, ему способствовало появление новых обязательных видов страхования, изменение целей, на достижение которых ориентируются страховые компании, а также модернизация существующих страховых продуктов. Однако говорить о том, что страховой рынок твердо идет в гору будет не совсем верно, так как страховщики еще не справились со слабыми сторонами компаний, такими как низкая надежность и капитализация, невысокая клиентоори- ентированность, низкая операционная эффективность. Более того, существуют внешние угрозы, которые могут помешать страховщикам воспользоваться открывающимися перед ними возможностями.
Для оценки перспектив развития российского страхового рынка, проанализируем существующие внешние угрозы для страхования, а также способы их устранения.
Итак, главными угрозами, признаваемыми большинством аналитиков и лидеров российских страховых компаний, являются нестабильность на мировых финансовых рынках; недостаточно высокое качество надзора за страховыми компаниями; отсутствие надзора за страховыми посредниками; демпинг и мошенничество.
Нестабильность на мировых финансовых рынках. В настоящее время трудно предугадать изменения в финансовой сфере даже в рамках краткосрочного периода. Существующие колебания на финансовых рынках России и зарубежья могут отрицательно сказаться на различных финансовых показателях, в том числе на динамике валового внутреннего продукта, объемах банковского кредитования и активности потребителей. Как следствие, это может прервать положительную динамику восстановления спроса на добровольные и вмененные виды страхования (автострахование, страхование от несчастных случаев в рамках потребительского кредитования, страхование залогового имущества, страхование грузов и другие подобные виды).
В случае негативного для страхования развития событий произойдет спад страховой активности, падение страховых взносов, а, следовательно, нехватка ликвидности и повторная волна банкротств страховых компаний.
Недостаточно высокое качество надзора за страховыми компаниями. Не является новым факт, что в отечественном законодательстве есть белые пятна. Современная система требований к страховым компаниям не позволяет уничтожить значительную угрозу стабильности страхового рынка - появление страховых и финансовых пирамид. В 2011 г. прокатилась волна снижения рейтингов надежности страховщиков - от несвоевременного выполнения части текущих финансовых обязательств до банкротства и отзыва лицензии.
В России нет системы раннего предупреждения банкротств страховых компаний. Существующая система предоставления отчетности не позволяют оперативно реагировать на ухудшение финансового состояния страховщика: изменения, которые произошли в компании в ноябре, регулирующие органы могут увидеть лишь в апреле. Это, в свою очередь, приводит к тому, что лицензии приостанавливаются и отзываются уже после наличия жалоб со стороны страхователей, когда изменить ситуацию и восстановить платежеспособность страховщика практически не возможно.
В июне 2011 г. произошло событие, ударившее по имиджу страховых компаний - вступил в силу приказ о приостановке лицензии компании Росстрах (в 2010 г. она имела неплохие показатели - 15-е место по взносам по ОСАГО за год). Всего за 1 полугодие 2011 г. отозваны и приостановлены лицензии у целого ряда розничных страховщиков, таких как СК «Айни» и Инногарант.
Несмотря на то, что общий уровень надежности страхового рынка вырос, созданные в период кризиса страховые пирамиды начали массово покидать рынок. Очевидный результат - ухудшение образа российского страхового рынка в глазах общества
Мошенничество. Аферы на российском страховом рынке стали уже его неотъемлемой частью. Различные страховые схемы, появление и крах страховых пирамид, ужесточение политики урегулирования убытков страховых компаний - все это ухудшает отношение клиентов к страховщикам. Социологами проведено огромное количество исследований, опросов участников страхового рынка, и, как показывают большинство из них, многие страхователи не считают преступлением обман страховой компании . На сайтах в Интернете с легкостью можно найти статьи типа «Популярные способы обмана страховых компаний», «Как обмануть страховую компанию», а на форумах - обсуждения об обманах страхователей и страховщиков .
Существующая судебная практика, которая наказывает страховых мошенников лишь в исключительных случаях, отсутствие единой базы страховых случаев по клиентам страховых компаний, а также пробелы в уголовном законодательстве способствуют развитию страхового мошенничества; в свою очередь активные действия страховых мошенников содействуют росту расходов страховых компаний. В итоге они отражаются на добросовестных страхователях, вынужденных платить завышенные страховые премии. Мошенничество, как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков является одним из главнейших тормозов здорового развития рынка страхования в России, так как приводит к взаимному недоверию и снижает спрос на добровольное страхование.
В совокупности данные угрозы представляют собой еще большую опасность: так, плохой имидж страховщиков вкупе с недостаточно развитой линейкой страховых продуктов будут тормозить рост добровольного спроса на страхование. Проблемы страхового надзора, ненадежность страховых компаний вряд ли позволят уменьшиться количеству банкротств как мелких, так и относительно крупных страховщиков, что отрицательно скажется на имидже российского страхования.
После кризиса 2008-2009 гг. многие компании, и не только страховые, стали открывать у себя отделы риск-менеджмента для анализа существующих рисков и поиска способов их уменьшения. Развитие этого направления является одним из способов борьбы с существующими угрозами: это повысит надежность страховщиков, а также позволит улучшить взаимоотношения с посредниками (брокерами, агентами) в силу качественного контроля и предоставления гарантий.
Для стабильного развития страхового рынка необходимо акцентировать внимание на надежности страховщиков. Это возможно через проведение актуарного аудита, создания служб внутреннего контроля и продолжение создания отделов управления рисками, четкую регламентацию процедуры банкротства компаний. Цивилизованный рынок - рынок без мошенничества или хотя бы с его незначительной долей, поэтому нужно повышать ответственность участников страховой сделки за нарушение законодательства, ведь недобросовестное поведение одного страховщика бросает тень на весь спектр компаний. В первую очередь необходимо создавать прецеденты наказания за страховые махинации, а также законодательно развить понятия страхового мошенничества, его виды и четко устанавливать рамки доступного и возможную ответственность.
Страховой рынок хочет и может развиваться и выходить на новый уровень, но необходимо способствовать этому как государству, так и страховщикам и страхователям. Совместные усилия субъектов страхования - залог его успешного развития в России .
О. В. Корлякова, М. Н. Самсонова
Уральский государственный экономический университет (Екатеринбург)
Конкурентоспособность территорий. Материалы XV Всероссийского форума молодых ученых с международным участием в рамках III Евразийского экономического форума молодежи «Диалог цивилизаций «ПУТЬ НАВСТРЕЧУ» Часть 4. Направления: 6. Правовые аспекты развития экономики, 8. Формирование и развитие финансовой и налоговой политики, 20. Бизнес и власть: модернизация отношений, Екатеринбург Издательство Уральского государственного экономического университета 2012
Количество показов: 3886