В России страховой андеррайтинг пока что отстает в развитии от западного. Этому способствует среди многих факторов отсутствие определения страхового андеррайтинга в российском законодательстве, что, в свою очередь, приводит к разночтениям в понимании термина «андеррайтер», а также сферы деятельности такого специалиста. Рассмотрим одно из них, которое приведено в словаре «Страхование и управление риском»: «Андеррайтер - это агент, как правило, по страхованию жизни, который может быть квалифицирован как андеррайтер по конкретному виду страхования. Теоретически агент оформляет страхование перед передачей предложения на рассмотрение в главный офис, то есть принимает предварительное решение об обоснованности риска на основании известных ему фактов. Поэтому он должен сообщать страховщику обо всех известных ему фактах, которые могли бы повлиять на риск».
По мнению авторов, основным недостатком данного определения является то, что оно, по сути, раскрывает функцию агента в части предварительной оценки риска по договору страхования, а не специальный вид деятельности - андеррайтинг. Действительно, на российском рынке агент имеет право выразить свое субъективное мнение по поводу вероятности наступления страхового риска по конкретному договору путем предоставления скидок и сообщения своего мнения андеррайтерам, однако по такому определению получается, что специалисты отдела андеррайтинга - это не андеррайтеры вовсе, ведь они не имеют права заниматься агентской деятельностью.
В российской практике случается, что функции андеррайтера подменяет агент, который при личном общении с клиентом, а также на основе имеющихся у него фактов оценивает вероятность наступления страхового случая. Но этот подход неэффективен и тому есть несколько причин:
различие в функциях. Агентская сеть - это часть фронт-офиса, то есть подразделений компании, занимающихся непосредственной продажей страховых услуг клиентам, а андеррайтинговый отдел - часть бэк- офиса, то есть подразделения, осуществляющих планирование, регулирование и контроль данных операций. Выполнение одновременно двух этих функций одними и теми же лицами противоречит принципу экономического контроля, который требует, чтобы субъект и объект контроля не совпадали. Несоблюдение этого принципа может привести к ослаблению требований и субъективности, когда ослабляется контроль в связи с какими-либо субъективными факторами. Например, агенту может просто понравится какой-то клиент, которому впоследствии может быть сделана необоснованная скидка, если андеррайтингом в компании занимаются сами агенты. Андеррайтер, работающий в отдельной структуре компании, в свою очередь, не общается с клиентами, а потому влияние субъективных факторов в случае разделения деятельности в сфере продаж и андеррайтинга сводится к минимуму;
различие целей. Главное для агента - максимальные продажи, выполнение плана и личный доход, а для андеррайтера - обеспечение сбалансированности прибыли и убытков компании по договорам. Другими словами, для получения комиссии агент может пренебречь безопасностью компании в целом, принимая на страхование любые риски, с целью увеличения количества договоров, но андеррайтеру важно не допустить к страхованию договора, по которым риск наступления страхового события высок, так как допуск большого количества таких договоров может привести к значительным убыткам компании. Именно противоречие между целями агента и андеррайтера приводит к оптимальному балансу между прибылью и убытками по отдельным договорам. Сосредоточение в одних руках продажи и андеррайтинга по мере развития бизнеса становится не рациональным и экономически небезопасным. «Андеррайтер и есть та фигура, которая не позволяет продавцу осуществить продажи «любой ценой», обеспечивая рентабельность страхового портфеля по своему виду;
профессионализм. Существование большого количества видов страхования, каждый из которых обладает своими особенностями, делает невозможным компетентность продавца в сфере андеррайтинга каждого вида;
различия психологической подготовки специалистов. Продажи требуют от страховых агентов эмоциональных качеств, интуиции, коммуникативности, тогда как аналитическая деятельность андеррайтеров предполагает наличие у них таких черт как логика и рационализм.
Несмотря на рассмотренные различия, иногда совмещение андеррайтинговой и агентской деятельности все-таки возможно. Возможно тогда, когда присутствуют такие условия как низкая убыточность страховых продуктов на рынке и наличие небольшого портфеля договоров страхования. В таком случае, минимизация убытков может быть достигнута, к примеру, за счет определения политики страховой компании, ориентированной на непринятии на страхование высокоубыточных видов, или разработкой требований к показателям деятельности агентов. Например, доля убыточных договоров страхования (убытков), заключенных одним агентом в общей сумме договоров страхования (в общей сумме страховых премий). Данный показатель может рассчитываться в натуральной или рублевой форме.
Таким образом, определение функций страхового андеррайтера и возможности совмещения их с функциями страхового агента возложено на саму страховую компанию, которая должна четко определить что в конечном итоге для нее важнее - прибыльность или сбалансированность по риску своего страхового портфеля.
А А. Корякина, Т. Д. Одинакова
Уральский государственный экономический университет (Екатеринбург)
КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ ТЕРРИТОРИЙ Материалы XV Всероссийского форума молодых ученых с международным участием в рамках III Евразийского экономического форума молодежи «Диалог цивилизаций - „ПУТЬ НАВСТРЕЧУ“» (Екатеринбург, 17-18 мая 2012 г.)Часть 2 Направления: Проблемы и перспективы развития системы образования, Управление знаниями - подготовка инновационно-ориентированных кадров 14. Регулирование рынка труда, Екатеринбург Издательство Уральского государственного экономического университета 2012
Количество показов: 1502