В настоящее время в России быстрыми темпами растет число автовладельцев, в связи с этим увеличивается и количество клиентов страховых компаний, желающих оформить полис обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО). Данная тенденция обусловлена тем, что в соответствии с Федеральным Законом N° 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. все владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств . [1] ОСАГО является одним из самых востребованных каналов продаж в страховании, это можно увидеть из данных статистики за 2011 г. Число собранных страховых премий, как и количество выплат, увеличивается, об этом свидетельствуют темпы роста показателей (табл. 1).
Т аблица 1
Общие статистические данные за 2011 г. по видам страхования2 [3]
Виды страхования Страховые
премии Выплаты
& % к общей сумме % к предыдущему году &
ч
& % к общей сумме % к предыдущему году
Страхование жизни 34,7 2,7 153,0 7,6 0,9 96
Личное страхование (кроме страхования жизни) 145,5 11,5 118,4 81,2 9,1 112,2
Страхование имущества 333,2 26,3 119,1 146,3 16,5 98,4
Страхование ответственности 27,3 2,2 100,3 3,6 0,4 125,6
Страхование предпринимательских и финансовых рисков 12,0 0,9 146,7 1,4 0,2 54,6
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) 103,3 8,1 112,4 56,2 6,3 100,5
Обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования и ОСАГО) 7,5 0,6 108,5 6,4 0,7 94,8
Обязательное медицинское страхование 604,1 47,7 124,2 585,2 65,9 122,9
Но, несмотря на большой спрос, ОСАГО является самым убыточным видом страхования. Это связано с рядом факторов: низкие страховые тарифы, регламентированные государством; увеличение числа ДТП в связи с плохим состоянием российских дорог; рост числа молодых водителей без опыта и стажа; высокая стоимость услуг автосервиса и запчастей; высокий уровень инфляции; страховое мошенничество и др.
До вступления в силу Федерального Закона № 40-ФЗ наличие вышеуказанных проблем не стимулировало желание автостраховщиков заключать такие договора страхования и, если они заключались, то тарифы были достаточно высокими. После вступления в силу данного закона страховщикам приходиться заключать договора ОСАГО со всеми, кто придет к ним с этой целью, поскольку данный вид страхования является обязательным и они не имеют права отказать страхователям в его оформлении. Таким образом, страховым компаниям приходиться продавать такой убыточный для себя страховой продукт.
Убыточность по ОСАГО рассчитывается как отношение состоявшихся убытков к заработанной премии. По данным государственной статистики убыточность российских страховых компаний за три года увеличилась с 67,7 до 77% (табл. 2). Стоит заметить, что повышение коэффициентов по тарифам ОСАГО с июля 2011 г. на некоторое время замедлило растущую убыточность и позволило увеличить сборы на 10%\
Т аблица 2 Убыточность ОСАГО в России за 2009-2011 гг.2 [3]
Показатели 2009 2010 2011
Страховые премии, млрд р. 81,0 90,3 103,3
Страховые выплаты, млрд р. 46,6 55,5 56,2
Убыточность, % 67,7 68,9 77,0
Если рассматривать убыточность страховых операций по ОСАГО в региональном аспекте по России, то в 2011 г. они превысили критический порог убыточности в 77%. Наиболее выделившиеся по убыточным ОСАГО следующие регионы: Свердловская область, республики Башкортостан, Татарстан и Дагестан, Ульяновская, Мурманская и др. области .
Российский союз автостраховщиков (РСА) и непосредственно сами страховые компании пытаются сократить убыточность ОСАГО, применяя те или иные меры. Так, например, чтобы снизить убыточность ОСАГО автостраховщики обеспечивают своих клиентов учебными материалами по безаварийной езде, информируют о скидках от партнеров по противоугонным и противоаварийным устройствам, предоставляют аварийных комиссаров по заполнению документов в ГИБДД, юридическую помощь по ДТП.
Важным моментом для сокращения числа страховых случаев по ОСАГО является введение контроля принимаемых машин для предотвращения мошенничества. Проблемой убыточности по ОСАГО занимается также и РСА, которым был введен порядок ранжирования автостраховщиков в соответствии с их финансовой надежностью. Данная система повысила ответственность каждого автостраховщика, заставила их объективно взвешивать свои возможности и просчитывать тяжесть принимаемых обязательств. Подобный подход был направлен на снижение рисков как для страховых компаний и клиентов, так и для самого РСА .
Таким образом, проблема убыточности, несмотря на принимаемые меры, все еще остается довольно острой, и решение которой стоит на первом месте с целью дальнейшего развития данного вида страхования и обеспечения устойчивости автостраховщиков.
Е. Н. Тимонина, Т. Д. Одинакова
Уральский государственный экономический университет (Екатеринбург)
Материалы XV Всероссийского форума молодых ученых с международным участием в рамках III Евразийского экономического форума молодежи «Диалог цивилизаций - ПУТЬ НАВСТРЕЧУ» (Екатеринбург, 17-18 мая 2012 г.) Часть 1 Направление 4. Мировая и национальная экономика: особенности и тенденции развития. Екатеринбург, Издательство Уральского государственного экономического университета, 2012.
Количество показов: 7879