Наиболее важная черта антикризисного управления банковскими учреждениями — стремление заинтересованных лиц не допустить ликвидации проблемной организации. И в первую очередь в этом заинтересованы клиенты банка. В противном случае вероятность возврата денежных средств будет равна нулю.
Действующее законодательство предусматривает следующие меры по предупреждению банкротства кредитных организаций:
- • финансовое оздоровление;
- • назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;
- • реорганизация.
Наиболее приемлемый вариант для клиента кредитной организации — проведение финансового оздоровления.
Финансовое оздоровление вводится судом на срок не более двух лет с назначением административного управляющего. В этом случае, как и при процедуре наблюдения, органы управления предприятия-должника продолжают осуществлять свои функции (ст. 80 Закона "О несостоятельности (банкротстве)).
Сущность финансового оздоровления состоит в том, что должник под контролем кредиторов и суда на основании особых документов — плана финансового оздоровления и графика погашения задолженности — осуществляет расчет с кредиторами.
Наиболее часто применяются следующие меры финансового оздоровления:
- • оказание учредителями (участниками) кредитной организации или иными лицами финансовой помощи банку;
- • изменение структуры активов и структуры пассивов;
- • изменение организационной структуры.
В случае финансовой помощи особая роль отводится руководителю. Только от его умения договариваться зависит, стоит ли банку рассчитывать на благосклонность со стороны его фактических владельцев. Собственники бизнеса могут сделать дополнительные взносы в уставный капитал кредитной организации либо поручиться за нее при получении кредита. Кроме того, они вправе разместить на депозите в проблемном банке денежные средства, что по своей сути является прямым кредитованием.
Руководство банка может пойти и на переговоры с третьими лицами (не обязательно с клиентами). Разумеется, рассчитывать на бескорыстие незаинтересованных компаний нельзя. Поэтому кредитная организация обычно обещает своим потенциальным благодетелям, что в будущем они смогут получить льготные условия обслуживания.
Например, Председатель правления одного регионального банка обратился к своему клиенту, нефтеперерабатывающему заводу, с деловым предложением. Компанию попросили в течение трех месяцев не требовать с банка арендную плату за занимаемое им здание, которое принадлежало заводу. Взамен обещали заключить очень выгодный кредитный договор. За время отсрочки банк рассчитывал справиться с возникшими трудностями.
На переговорах с кредиторами проблемные банки вправе попросить предоставления отсрочки и (или) рассрочки платежа. Если в качестве кредиторов выступают клиенты банка, им следует всесторонне проанализировать ситуацию, ведь зачастую от их решения может зависеть судьба кредитной организации.
При изменении структуры активов и пассивов сокращаются расходы кредитной организации, в том числе на обслуживание долга и на управление. Продаются активы, не приносящие дохода, а также активы, отказ от которых не помешает выполнению банковских операций. Кроме того, снижается размер и (или) удельный вес текущих и краткосрочных обязательств в общей структуре пассивов.
В ситуации изменения организационной структуры меняется состав и численность сотрудников кредитной организации, модифицируется внутренняя структура банка, сокращаются и ликвидируются обособленные и иные структурные подразделения компании.
Особо необходимо отметить, что клиенты банка должны регулярно проводить мониторинг сведений об обслуживающей их кредитной организации.
При этом, если начинает поступать информация, свидетельствующая о проведении мер финансового оздоровления, следует принять одну из следующих моделей поведения:
- • в случае недостатка сведений для составления полной картины о финансовом состоянии банка рациональнее не предпринимать каких-либо решительных действий, просто продолжать отслеживать информацию;
- • если имеющиеся данные позволяют говорить о временных трудностях кредитной организации, целесообразно принять активное участие в мероприятиях по «спасению банка», чтобы впоследствии получить возможность льготного кредитования, а также приобрести иные преференции;
- • при наличии признаков глубокого кризиса финансового учреждения вряд ли имеет смысл участвовать в его оздоровлении. Необходимо как можно быстрее перевести финансовые потоки в другие кредитные организации и требовать возврата денежных средств, находящихся на депозите. Чем скорее будут предприняты эти шаги, тем больше шансов вернуть свои деньги. В случае начала процедуры банкротства это будет крайне затруднительно.
Явным свидетельством неблагополучия банка является отзыв банковской лицензии.
На конкретном примере представлен план по финансовому оздоровлению кредитной организации.
В сообщении РИА Новости от 20.07.2011 сказано, что структуры группы ВТБ и государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) подписали генеральное соглашение, определяющее порядок и условия взаимодействия сторон при выполнении плана мероприятий по финансовому оздоровлению Банка Москвы.
План финансового оздоровления предусматривает предоставление Банку Москвы обеспеченного залогом займа АСВ на сумму 295 млрд руб. по ставке 0,51% годовых на срок 10 лет. Эти деньги Банк Москвы на 10 лет одолжит Минфину уже под 8% годовых, купив облигации федерального займа. Разницу между рыночной и нерыночной ставкой в размере примерно 150 млрд руб. банк положит себе в карман. Потратить их планируется на покрытие возможных потерь по кредитам, выданным старым руководством Банка Москвы аффилированным с ним структурам.
Кроме того, ВТБ выделит Банку Москвы дополнительный капитал в объеме до 100 млрд руб. к концу 2012 г. Чтобы провести финансовое оздоровление Банка Москвы, ВТБ должен консолидировать 75% его акций.
Таким образом, Агентство по страхованию вкладов берет на себя решение проблем тех банков, банкротство которых оказало бы негативное влияние на ситуацию в России в целом или в отдельных регионах. Кроме того, АСВ приветствует добровольную передачу акций проблемного банка бывшими собственниками новому инвестору.
Составитель
Курилова Алена Вадимовна
Специалист по экономике и праву
Количество показов: 6681