В нашей стране наблюдается бум потребительского кредитования населения. Хозяйствующие субъекты также часто прибегают к ссудам (закупка оборудования при отсутствии достаточных средств, расчеты с кредиторами и т.д.) И физические и юридические лица могут выступать потребителями кредитов. Для потребителей банки разработали различные виды кредитных программ (на неотложные нужды, ипотечное, потребительское, и т.п.). Для выдачи таких ссуд и кредитов банкам требуется гарантия погашения кредита. Залог и поручительство являются наиболее распространенными способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Как правило, банки используют одновременно обе формы обеспечения обязательств. Сущность поручительства в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает.
Выступить в роли поручителя — значит, взять на себя ответственность за платежеспособность заемщика.
Статья 361. ГК РФ гласит: «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части».
Договор поручительства заключается между кредитором по основному обязательству (банком) и поручителем. В условиях договора поручительства прописывается, кто кредитор, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, за кого выдано поручительство.
В соответствии со статьей 362 ГК РФ, договор поручительства заключается в простой письменной форме, здесь не нужно заверять его у нотариуса и подвергать государственной регистрации. Но, если договор заключен не в письменной форме, то его можно считает недействительным.
Исходя из условий договора, поручитель принимает на себя ответственность за исполнение должником лишь части обязательства, и об этом должно быть прямо указано в условиях обеспечительного обязательства.
Далее, если заемщик исправно вносит платежи, не имеет задолженности, то поручитель даже не вспоминает о том, что поручился за заемщика. Но если вдруг заемщик не платит кредит, то тут банк уже вправе напомнить поручителю о его обязательствах и потребовать погашение кредита. И поручитель будет гасить основной долг плюс проценты по займу, да ещё и неустойку, если это оговорено в договоре. А если дело дойдёт до суда, то и судебные издержки и расходы кредитора придется оплатить поручителю.
Согласно статье 363 ГК РФ поручитель и должник понесут перед кредитором солидарную ответственность, если договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В чем же разница между двумя этими видами ответственности?
В случае солидарной ответственности кредитор имеет право потребовать в судебном и досудебном порядке возвращения долга: как от поручителя или заемщика в отдельности, так и совместно от обоих.
При субсидиарной же ответственности кредитор сначала предъявляет требования о возврате долга заемщику, и если последний не может расплатиться, то тогда уже требование предъявляется поручителю.
Практика показывает, что на поручительство идут люди легко в случае, если заемщик закладывает имущество, стоимость которого при невыплате заемщиком долга, покрывает кредит. Часто при подписании кредитного договора банк использует в качестве гарантии две формы обеспечения – поручительство и залог. Но! В случае неплатежеспособности заемщика только банк решает, какую форму обеспечения использовать первой. Это вовсе не означает, что банк в первую очередь возьмется за имущественное покрытие задолженности и станет использовать залог, а поручителя оставит в покое. Ведь обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в судебном порядке, и прежде чем обратиться в суд, банку проще обратиться к поручителю с требованием о погашении кредита.
А поручитель в добровольном порядке не исполняет свои обязательства по поручительству, то заставить поручителя выплатить по кредиту банк может только в судебном порядке. Следует заметить, что взыскание денежных средств с физических лиц – дело неблагодарное (длительное и неперспективное, потому что даже при наличии решения суда взыскать денежные средства с физического лица непросто). Практика показывает, что банки сначала всё-таки пытаются получить взыскание на заложенное имущество. С иском же к поручителю они обращаются только в случае – если не удастся обратить взыскание на залог или заставить заемщика погасить кредит в судебном порядке.
Если же поручителю выпала доля гасить кредит недобросовестного заемщика, то согласно статье 365 Гражданского кодекса, после того как поручитель рассчитался с банком за заемщика, последний не освобождается от ответственности, а становится должником поручителя. Следовательно поручитель имеет полное право взыскать с недобросовестного должника всю потраченную сумму, включая проценты, неустойку, судебные издержки, а также компенсацию морального вреда и потраченного времени.
Гражданский кодекс РФ предусматривает ряд оснований прекращения поручительских обязательств.
Договор поручительства прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. (Заемщик сам выплатил кредит, действие договора поручения автоматически заканчивается).
В случае изменения основного обязательства (кредитного договора), которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия, договор также прекращает свое действие.
С переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (например, если с согласия банка заемщик переводит свои обязательства по кредитному договору на другое лицо, а поручитель не заключил договора).
В заключение следует отметить, что только в исключительных случаях банки возлагают на поручителя ответственность за заемщика. Статистика указывает, что только десяти случаях из ста (10%) банки возлагают ответственность по кредитному договору на поручителя. По утверждению Сбербанка за последние одиннадцать лет не было случаев судебных разбирательств по привлечению поручителей к погашению задолженности заемщиков.
Молчанова Екатерина Геннадьевна
Специалист по экономике и праву
Количество показов: 4812