СТАТЬИ АРБИР
 

  2016

  Декабрь   
  Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
28 29 30 1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 31 1
   

  
Логин:
Пароль:
Регистрация
Забыли свой пароль?


О неисполнении обязательств по договорам кредита

В условиях нестабильной экономической ситуации в стране, нехватки денежных средств у хозяйствующих субъектов, значительно повышается роль кредитования и в первую очередь банковского, поскольку именно банки призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.

Банковский кредит выступает необходимым условием формирования и развития рыночных отношений, потребность в котором обусловлена действием экономических законов, наличием товарно-денежных отношений и государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.

Все больше растет потребность в заемных средствах и у населения, поскольку часто именно банковский кредит позволяет разрешить проблемы с покупкой, строительством жилья, с получением того или иного вида медицинских услуг, с помощью банковской ссуды, возможно, оплатить обучение в получающих все большее распространение платных учебных заведениях, открывать и развивать собственное дело.

Банковская деятельность является одним из самых рискованных видов экономической активности, независимо от степени стабильности экономики.

При осуществлении коммерческими банками кредитной политики у них возникает немало проблем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщиков, в результате чего банки-кредиторы пытаются до минимума снизить риск невозврата кредитов и размер последующих убытков.

Обеспечение ссуды призвано уменьшить риск неплатежа, гарантировать своевременный возврат выданной ссуды. В отечественной и мировой практике кредитования используются различные виды обеспечения. К ним относятся: поручительство, залог, банковские гарантии.

Таким образом, одной из главных проблем в практике российских банков является нарушение возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка.

Увеличение просроченной задолженности, а также числа неплатежеспособных заемщиков можно объяснить следующими факторами.

Первой и одной из самых главных причин является нестабильность финансово-экономической ситуации в стране. В условиях прогнозируемого, устойчивого развития легче производить планирование финансовых потоков, получаемых как юридическими (прибыль), так и физическими (заработная плата) лицами. Это позволяет им оценивать свои финансовые возможности реалистично, соотнося обязательства, получаемые вместе с кредитом, со своими будущими возможностями. Отсутствие же такой стабильности не позволяет производить данные расчеты объективно.

Многих подвел нагрянувший финансовый кризис. Резкий взлет спроса на ипотечное и потребительское кредитование, а затем финансовый кризис, который лишил многих заемщиков возможности выполнения своих обязательств по кредитным договорам, привели к тому, что многие банки понесли значительные убытки, связанные с невозвратом кредитов.

Вторая причина, обуславливающая неплатежеспособность, это возникновение финансовых проблем у заемщика. Для предприятий эти проблемы могут выражаться в отсутствии денежных средств (в связи со снижением спроса, сбоями в производстве и т.д.), а для физических лиц – в потере работы и задержке зарплаты у наемных сотрудников, работающих в коммерческих предприятиях и организациях. Эта причина тесно связана с первой: большинство проблем юридических и физических лиц, обуславливающих невозможность возврата полученных кредитов, появляется именно в период финансово-экономической нестабильности.

Из-за финансового кризиса доходы населения уменьшились. Сокращение зарплаты, потеря работы – все это привело к тому, что многие горожане потеряли возможность своевременно расплачиваться по банковским кредитам. Банки столкнулись с угрозой роста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Продолжающийся финансовый кризис, стагнация экономики в стране, рост безработицы являются главными причинами дальнейшего роста доли просроченной задолженности.

Также причина неплатежеспособности заемщика в России состоит в том, что банки повышают процентные ставки. К величине банковской процентной ставки предъявляются достаточно определенные требования: ее номинальное значение должно компенсировать не только затраты на привлечение ресурсов, но также все реальные кредитные риски, включая риски экономической конъюнктуры, невозврата кредитов и риски, связанные с инфляцией, а также обеспечивать получение нормальной прибыли. То есть банк вкладывает также в процентную ставку по кредитам риски того, что часть кредитов могут не вернуть вообще. И чем выше процент невозвратов в стране, тем выше будет уровень ставок. В настоящее время банки зачастую несут убытки из-за того, что получают доходы от кредитования в размерах, не компенсирующих даже затраты на привлечение ресурсов.

В сознании многих российских граждан невозврат кредита не является преступлением.

Для России также характерно следующее обстоятельство, и оно обусловлено не столько экономическими факторами, сколько психологическими.

Об этом свидетельствует исследование, которое было проведено в сентябре 2010 года Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). Было опрощено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России. Результаты исследования показали, что 70% респондентов считают невозврат банковского кредита преступлением. Вместе с тем каждый пятый россиянин (20%) согласен с тем, что взять кредит в банке и не вернуть его не является преступлением[1]. Иными словами, в условиях кризиса люди стали чаще одобрять недобросовестное поведение по отношению к банкам. Причём эту позицию поддерживают россияне различных возрастов, с разным уровнем образования и материальным положением. Это, в свою очередь, ведет к увеличению просроченной задолженности.

К причинам неплатежеспособности заемщика можно отнести низкую финансовую грамотность населения страны. Люди не планируют свои финансы, не строят планы на будущее в плане финансов. Не анализируют свою финансовую ситуацию перед тем, как взять кредит. А смогут ли они по нему платить? Мало кто думает о последствиях неплатежей – что на имущество может быть обращено взыскание, вплоть до принудительного изъятия части зарплаты на погашение по кредиту. Мало кто думает о страховании. Многие не страхует свои жизни, хотя большой процент просрочки связан именно с проблемами со здоровьем. Между этим страховые выплаты могут сильно помочь в ситуации, если заемщик потерял трудоспособность и не может больше работать.

Итак, рассмотрев экономико-правовые проблемы можно сказать, что причины несвоевременного погашения кредитов, то есть увеличения числа неплатежеспособных заемщиков, весьма разнообразны, однако возможно выделить общую тенденцию. Среди наиболее частотных причин - нестабильность финансово-экономической ситуации в стране, финансовые затруднения заемщика (потеря трудоспособности, уменьшение заработной платы), завышенные процентные ставки по кредитам, непонимание последствий несвоевременных погашений (финансовая неграмотность).
 
 Гафуров И.
Специалист по экономике и праву

[1] http://nacfin.ru/



МОЙ АРБИТР. ПОДАЧА ДОКУМЕНТОВ В АРБИТРАЖНЫЕ СУДЫ
КАРТОТЕКА АРБИТРАЖНЫХ ДЕЛ
БАНК РЕШЕНИЙ АРБИТРАЖНЫХ СУДОВ
КАЛЕНДАРЬ СУДЕБНЫХ ЗАСЕДАНИЙ

ПОИСК ПО САЙТУ
  
Количество Статей в теме 'Банкротство, арбитражные управляющие': 3247